1000萬元，不足以養老嗎（1）

　　白圭問老師："人們到底需要為晚年的退休生活準備多少養老金才算夠？"

　　道生說："我認為1000萬元就足夠了。我要是有1000萬元的話，做夢都能笑出來，我就什麼都不用幹，準備養老退休了。"

　　猗頓搖頭："1000萬元？這個數字看似驚人，但或許未必足夠未來養老。有一著名經濟學家專門對此有過研究，他認為如果經濟增長、居民貨幣收入增長以及官方發钞節奏不做根本性改變的話，20年之後的退休者或許需要一筆約為300萬~500萬元的積蓄，才能安度餘生，而這還只是普通小城市民衆的較低水準，如果在大城市，預備1000萬元，未必夠養老。"

　　鄭旦叫起來："1000萬元竟然不夠養老？！這也太誇張了吧？1000萬元雖然對我等女富婆不算什麼，但對普通人來說簡直就是天文數字，未來養老花費再高，也不可能需要1000萬元的吧？這聽起來就像天方夜譚！這是什麼專家教授，完全是嘩衆取宠、危言聳聽！"

　　鸱夷子皮："未來養老1000萬元也未必夠，大衆之所以普遍排斥這個推斷，最直接的理由恐怕就是，大部分人窮其一生，不吃不喝，不花一文，所有的工作收入匯總起來，恐怕也無法達到1000萬，又怎麼可能會為養老、花費超過一生收入的金錢？所以，會感覺這個判斷很荒謬、很不可思議。"

　　猗頓說："我的感覺告訴我，這位教授是位有良心的學者，他用心良苦，希望開啟大衆在經濟領域的民智，但大衆卻難以領悟他的苦衷。他之所以會對大衆未來的養老前景憂心忡忡，認為無1000萬元不足以養老，其先決條件是，錢是紙，幣值不穩定，惡性的通貨膨脹會使得民衆終生勞碌，晚年也未必安然。大衆絲毫不理解教授對通貨膨脹的擔憂，卻寧願以當前現狀、站在各自立場、憑借自己想當然的判斷、以刻舟求劍的思維做以判斷。"

　　鸱夷子皮點頭："在很多情況下，真理總是被誤解的，智者也總是得不到庸人認同的。所以，真理是要被放逐的，智者也註定是寂寞孤獨的。"

　　西施說："一個人，無論是成就豐功偉業，還是平平凡凡；無論是榮耀一生，還是卑微一世；無論是如意，還是坎坷；無論是辛勞一生，還是渾噩一世。在歷經幾十年風雨之後，人生生命的曲線都會接近生命的盡頭，都面臨年老退休問題。養老，也成為必須要考慮的一大問題。"

　　鸱夷子皮："人無遠慮，必有近憂。養老，如果是遠慮的話，就是個可以解決的大問題；如果成為近憂，恐怕問題就會很嚴重了。要考慮養老問題，其核心就是要提早做好養老金的準備，早規劃早安排。"

　　道生有點疑惑鸱夷子皮的憂慮："當前老年人的退休生活不是一片祥和嗎？簡直可以說得上是豐富多彩。有人在做自己有興趣的事情，學習著年輕時想學未學的東西，寫字畫畫，陶冶情操；有人將昂貴的CANON無敵兔當成傻瓜機，攜帶其遊覽大好河山，足迹遍及世界各地；也有人在含饴弄孫，享受天倫之樂。這些人，應該不會有幾人進行過養老規劃的吧？也沒見天塌下來？不也一樣晚年無憂？"

　　鸱夷子皮："當前老人養老的安逸，無法消除未來養老的風險。甚至可以這樣說，當前老人的祥和養老，正是建立在未來養老大窟窿的基础之上的。這是當前養老制度的一大缺陷，我們後面會有所分析。你只需明白，安享晚年的前提，是要有足夠的養老金。當前退休老人的養老金，正是來源於對未來人們養老的嚴重透支。如果當期的人，不對未來的養老問題進行充分準備的話，未來必然不夠錢養老，那就只能一生辛勞，退休也無法休息，只好為謀生而勞碌工作到死了。"

　　道生對此不以為然："總要相信政府的制度安排吧？當前每月按時繳納社會養老保險，退休後領取的社保養老金應該就足夠了吧？當期絕大部分人不都是這樣計劃養老的嗎？"

　　鄭旦說："我認為養老問題不必刻意考慮，以前的人從不曾進行過養老規劃，不也照樣過完一生嘛！何況，要是晚年真得沒錢養老的話，還可以找子女去要，所以，要我說，多生孩子好，養兒養女就是最好的防老，兒女就是最好的養老金。"

　　猗頓說："你是富人，想生幾個生幾個，沒人管你們，我們這些普羅大衆就要憂心忡忡了。你們不必為養老制度存在的問題犯愁，我們就要為準備未來的養老花費擔憂了。"

　　鸱夷子皮點頭稱是："不管是為未來擔憂，還是隨遇而安，養老，這個問題，都在這里，不棄不舍。所以，作為中產階級的精英，在進入中年時期、經濟狀況良好之時，未雨綢缪，提早進行養老規劃，為未來的養老花費提早積蓄，就是智者所為。為未來的風險早做打算，早做保障，就可以消除或大大減少人生中的不確定性風險，從而避免危機來臨時的手足無措，也就不會徒發老大徒傷悲的哀歎。"

　　白圭問："早做儲蓄準備就可以晚年無憂了嗎？"

　　鸱夷子皮歎了口氣："我們無法低估這種風險--如果處於一種嚴重通貨膨脹的經濟?境下，或許再怎麼努力積蓄養老金，恐怕也遠遠彌補不了這些資金所代表的財富流逝。未來的養老花費，或許真得要遠遠超出大衆工作一生的總收入，也就是說在惡性通脹的情況下，即便把所有的收入積蓄起來，恐怕也不夠未來的養老費用！"

　　道生疑惑地問："這種情況，有可能發生嗎？"

　　鸱夷子皮道："當前領取社保養老金的退休老人們，或許就是證明這個論斷的最佳事例。當前，退休老人的社保養老金普遍在2000元上下，按年算就是2.4萬元左右，這筆錢，對於退休者來說，恐怕只能夠維持日常基本生活之用，可視為養老花費，假定忽略未來通貨膨脹而導致的養老金上漲情況，從靜態角度計算，退休者生存20年的養老花費總計為48萬元。但實際上，這些老人們退休之前，整個一生的工作時間裡，大部分時間維持較低的工作收入，工資在每月幾十元到幾百元之間，30多年的工作收入匯總起來，也就為十幾萬元到二十多萬元。將這些退休者的養老總花費和其工作期間總收入做以比較，我們就會驚奇地發現，退休者的養老總花費，會遠遠超過其工作一生創造的總收入！"

　　猗頓說："通貨膨脹嚴重的話，幣值就會長期不穩定，那麼，大衆一生工作的總收入，即便一文不花，全部被積蓄下來，也無法保證未來的養老花費！這其中的奧妙，老師已經在前面講得很透彻，居高不下的通貨膨脹是罪魁禍首，正是它讓貨幣貶值，讓財富流逝，才會出現這種退休養老花費高於工作總收入的滑稽現象。"

　　鄭旦說："那麼，未來到底需要多少養老金，才足夠晚年無憂？不會真的需要上千萬吧？雖然我貴為女富豪，也聽得心跳跳，不淡定了。看來，我需要向超級女富豪的行列邁進了。哎喲，我的錢包聽到後都吓暈過去了，錢包，錢包，你快醒醒了！"

　　鄭旦表演得很搞笑，動作又誇張，大家都大笑。

　　鸱夷子皮說："未來到底需要多少養老金？這視乎退休以後的存活壽命、未來的通貨膨脹率水平，以及個人所追求的生活水平，而會有所不同。雖然難以準確計算，但我們仍然可以嘗試進行以下數據分析，從而合理推算出在不同經濟環境下，大衆大致所需的養老金水平。"

本文摘自《西施的財富（1）》

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　　 西施的財富I：芝麻開門
　　範蠡，中國文財神的原型，輔助越王勾踐滅掉強大的吳國後，功成名就，攜美女西施，隐退江湖，泛舟五湖。
　　英雄抱得美人歸，就一定過的是香車別墅遊艇的逍遙日子嗎？事實並非如此。範蠡自甘為佈衣平民，西施也遭遇到普通人的財務困境：生活花費、房子等金錢問題成為她的現實問題；正如當前所有的白領一樣，西施也要承擔教育、醫療和未來養老費用的經濟壓力。如何化解這些財務問題？範蠡以老師的身份，開始為西施講解財富的規律：財富增長的秘密、財富流逝的途徑、如何對人進行估值、如何進行財富管理……