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2014-08-13 20:57:33
3．債務是礦井中的金絲雀。
在第8章中曾經提到過這個概念，這里有必要再重複一下：如果你在短期內理財不當，結果就是產生債務。此時你必須借債來實現收支平衡。如果不能按時還債，尤其是不能按時歸還信用卡上的借款時，你的個人財務就會很糟糕。
有些情況下負債也是情有可原的，比如突然遭遇疾病或失業，但是修車的費用不在這個範圍內，因為你在平時預算時就應該準備這筆備用基金。也許說你的個人財務很“糟糕”有點過分，但至少可以說“有待提高”吧？
因此本章的主要目的就是要說明你確保你的金絲雀還能繼續歌唱。你肯定不希望自己的財務無法控制，尤其是在經濟低迷時期。就像前面提到的那樣，在經濟低迷時期保持好的信用更加重要。雖然有些信用危機是不可避免的，但是你要學會如何恢復你的信用。
本章的建議涉及如何正確使用債務和信用，如何更好地管理個人信用，以及如何從危機中恢復過來。
建議76區分良性債務和不良債務
你認為所有的債務都是不好的。現在為什麼要區分良性債務和不良債務，把事情搞得這麼複雜呢？生活本來就夠複雜了，我們還有必要把所有的東西都分出好壞來嗎？
如果被用於長遠的經濟目標的話，債務也可能是好的。如果你借錢去買以後會增值的東西（資產），並且肯定它以後會升值的話，負債就是比較明智的決策。直到現在，房地產還是符合這個定義的，因此房貸通常被看做良性貸款。
為什麼要這樣做？
如果你在失去資產之後還背負債務，這對你來說就沒有任何好處了。更糟糕的是，你還可能由於其他原因產生更多的債務。債務就像雪球一樣越滾越大。
你應該怎樣做？
權衡考慮。債務會持續多久？財產能擁有多久？如果還債的時間比擁有財產的時間還要長，你就要慎重。
你可以讨價還價。你可以利用你的信用獲取更大的折扣，比如爭取6折的利息，這樣就節省了很多錢，你的債務就是良性債務。但是你首先要考慮好是否真的需要貸款。
首先償還不良債務。如果你想恢復元氣，應該首先償還不良債務。通常情況下，這也是最昂貴的債務，因為沒有涉及高價資產的債務的利息一般都很高。你應該首先償還信用卡上的借款，而且最好每月都能保證按時還款。
建議78密切關註你的信用報告
信用報告是計算信用積分時參考的原始材料。信用報告上會顯示你最近10年的信用歷史，包括使用信用卡的情況及使用分期貸款的情況。
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