《我們怎麼過冬》 管理好你的債務和信用(1)

    第10章

    根據美聯儲的統計，目前美國的房貸總額約為10萬億美元。這個數額相當巨大，但可以被看做是“良性”貸款（稍後我會繼續讨論這個問題），因為它被用來購買一種很重要的長期資產——房子。但是，太多了也終究不是什麼好事，2007—2008年間的房產危機和房價的大跌很好地證明了這一點。關於這些，後面也會繼續講到。

    美國還有大約2.4萬億美元的個人消費貸款，這主要指的是信用卡借款和分期貸款（如汽車貸款）。這個數額只是房貸的1/4，所以看起來似乎並不多。但是，如果換一種角度來考慮，就會發現平均每個市民有8 100美元的消費貸款，每個家庭21 900美元。這占到了美國人每年可支配收入的130%。而且這些貸款中有相當一部分屬於不良貸款，因為它們被用來購買壽命很短的消費品，比如被用於度假、娛樂，以及購買其他一些消費品。

    關於債務和信用

    你可能覺得債務和信用沒什麼區別——使用信用卡，你就會負債。但它們是完全不同的，不管是否面臨經濟危機，認識一下它們的區別對個人理財是很有說明的。以下這3點能夠幫你認識二者的區別。

    1．債務是一種責任，但信用是一筆財富。

    借了錢之後就會產生債務。你必須把錢還回去，還要付利息。如果你用這筆錢買了值得買的東西，這沒有什麼關係，甚至還是一件好事。但是，如果你用這筆錢購買了只有短期價值的東西，那麼錢沒有了，購買的東西也被消費了，但是債務依然存在。用會計學和個人理財的術語來說，債務是一種責任。

    信用，從另一個角度來講，是一種借錢的“潛力”。如果你有許多好的信用記錄而沒有多少債務，債權方就更願意把錢借給你。你或許還沒有使用這項權利，但是將來有可能會用到。因此，信用是一筆資產，你應該像對待你的財產那樣，保護好你的信用。

    因此，信用是好的，而債務是不好的。

    2．資產會貶值，但是債務不會減少（除非被償還）。

    房子的價格下降了，但是用來購買房子的債務卻沒有變化，結果是房子面臨危機。我們從中得到的最大教訓是：對債務最好的利用就是用它來購買保值或升值的財產。否則，在你失去財產後，你還會有債務需要處理。

    如果能這樣看待所有的債務融資，你就有了前瞻意識。如果你用債務來購買容易貶值的東西，一定要確保在東西貶值之前把債務還清。

    在經濟低迷時期，使用債務的風險就更大了，因為你無法預料自己的收入會發生什麼變化。而且，資產價值在經濟低迷時期會變得更加不穩定，這樣借貸的風險就更大了。同時，在低迷時期信用的價值上升了，因為你無法預料自己什麼時候會利用信用來挽救個人財務。

本文摘自《當經濟環境糟糕時》

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　　 當前經濟危機席卷全球，公司裁員、物價上漲、收入減少，普通大衆的生活正在受到不同程度的影響。要想走出經濟上的困境、擺脫壓力，人們需要從自身情況和現實生活出發，採取有效措施和正確方法，保住?作、平衡收支、調整生活。本書從微觀角度出發，從人們生活中最重要的幾個方面——工作、住房、消費、投資等，提出了新鮮實用的建議和方法，這些建議不僅適用於經濟蕭條時期，在經濟穩定環境中同樣能夠使人受益，適合廣大讀者閱讀參考。