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2014-08-13 20:57:43
第10章
根據美聯儲的統計,目前美國的房貸總額約為10萬億美元。這個數額相當巨大,但可以被看做是“良性”貸款(稍後我會繼續讨論這個問題),因為它被用來購買一種很重要的長期資產——房子。但是,太多了也終究不是什麼好事,2007—2008年間的房產危機和房價的大跌很好地證明了這一點。關於這些,後面也會繼續講到。
美國還有大約2.4萬億美元的個人消費貸款,這主要指的是信用卡借款和分期貸款(如汽車貸款)。這個數額只是房貸的1/4,所以看起來似乎並不多。但是,如果換一種角度來考慮,就會發現平均每個市民有8 100美元的消費貸款,每個家庭21 900美元。這占到了美國人每年可支配收入的130%。而且這些貸款中有相當一部分屬於不良貸款,因為它們被用來購買壽命很短的消費品,比如被用於度假、娛樂,以及購買其他一些消費品。
關於債務和信用
你可能覺得債務和信用沒什麼區別——使用信用卡,你就會負債。但它們是完全不同的,不管是否面臨經濟危機,認識一下它們的區別對個人理財是很有幫助的。以下這3點能夠幫你認識二者的區別。
1.債務是一種責任,但信用是一筆財富。
借了錢之後就會產生債務。你必須把錢還回去,還要付利息。如果你用這筆錢買了值得買的東西,這沒有什麼關系,甚至還是一件好事。但是,如果你用這筆錢購買了只有短期價值的東西,那麼錢沒有了,購買的東西也被消費了,但是債務依然存在。用會計學和個人理財的術語來說,債務是一種責任。
信用,從另一個角度來講,是一種借錢的“潛力”。如果你有許多好的信用記錄而沒有多少債務,債權方就更願意把錢借給你。你或許還沒有使用這項權利,但是將來有可能會用到。因此,信用是一筆資產,你應該像對待你的財產那樣,保護好你的信用。
因此,信用是好的,而債務是不好的。
2.資產會貶值,但是債務不會減少(除非被償還)。
房子的價格下降了,但是用來購買房子的債務卻沒有變化,結果是房子面臨危機。我們從中得到的最大教訓是:對債務最好的利用就是用它來購買保值或升值的財產。否則,在你失去財產後,你還會有債務需要處理。
如果能這樣看待所有的債務融資,你就有了前瞻意識。如果你用債務來購買容易貶值的東西,一定要確保在東西貶值之前把債務還清。
在經濟低迷時期,使用債務的風險就更大了,因為你無法預料自己的收入會發生什麼變化。而且,資產價值在經濟低迷時期會變得更加不穩定,這樣借貸的風險就更大了。同時,在低迷時期信用的價值上升了,因為你無法預料自己什麼時候會利用信用來挽救個人財務。
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