經濟大改革震動1200兆日圓的市場

　　在考慮開創與多媒體相關的事業時，不妨從別的侧面再多考慮些商機，金融就是其中之一。我對橋本龍太郎首相提出的“日本式金融改革”做了仔細研究，但不管從哪個角度分析，我都認為“金融改革”將導致“金融大崩潰”。

　　1998年4月外匯法（外匯及外國貿易管理法）修改後，日本人在國內將可以擁有國外銀行的存折，也可以使用外幣結算。

　　國內或地區內流通別國貨幣的國家或地區內並不少，如東歐各國、俄羅斯、巴西以及中國香港等。1998年4月以後的日本也將如此。新外匯法規定在國內也可以使用美元，這一點非常重要。因為以前每當日本被指責貿易不均衡時，都不得不將國內不流通的美元拿到美國去投資，但今後在日本國內也可以使用外幣了。

　　現在，日本的銀行在處理不良債權問題上大費週折，弄得焦頭爛額，日本債券信用銀行以及北海道拓殖銀行都正在力圖重建。面對這種狀況，人們普遍認為還是國家運營的郵政儲蓄相對安全。存100萬日圓，銀行和郵局的利息也就僅相差幾百日圓，所以大家都跑去國營郵政儲蓄存款。按半年複利計算，10年後存款也就僅僅增長幾萬日圓而已。日本儲戶的夢想到最後是多麼可憐啊！主要的幾個金融產品，在利率和期限方面幾乎都沒有可供選擇的專案。

　　但是1998年4月以後人們就能買到全世界的金融商品了。以前花旗銀行是唯一一家做零售業務的銀行，但今後你可以去加拿大皇家銀行，也可以去上海銀行辦理業務。當然，在東京三菱銀行等任何一家銀行也都可以購買到世界各國的金融商品。

　　因為世界範圍內的金融商品種類相當豐富，所以可供我們選擇的專案自然也就多了。例如，加拿大皇家銀行就有近300種的商品種類：有安全可靠性高的，如利率在3.5%左右的商品；也有高風險高回報的，如有些商品1996年實際利率高達29%～30%；還有處於中間的互助基金、尖端技術股票以及債券等。我們可以一邊觀察前一年的實際業績，一邊制定相應的新戰略。

　　舉例說，如果你有1000萬日圓的資產，可以將其按每份100萬日圓均分10份，從最安全可靠的到風險最大的，分別採用不同的策略進行投資。

　　這樣一年後，利率從最低的3%到最高的29%，平均利率應該約有10%。實際上許多加拿大存款人都採用這種操作方式。如果在澳大利亞使用這種方式操作的話，利率可達到11%左右，在美國的話約為8%。將來會有1000多種類似這樣的商品流入日本市場，我們都可以購買。如今世界上利率低於10%的金融商品幾乎很少見了，只有日本人還在一直忍受著0.4%的利率。

　　因此，這里就有一個創業機會。個人所持流動資產加起來就是一個約有1200兆日圓的市場。國外品種繁多的金融商品都將湧入日本，許多人會因無法辨別商品的好壞而感到迷茫，他們肯定會想：“若是有個可以咨詢的人該多好啊！”將來，“在1000種商品當中，我為您推薦這5個”，類似這樣的建議非常重要。另外，金融理財投資顧問如果能進軍金融資產管理這一行業，必能聚集大量資金。

　　在美國，金融資產管理人屬於高收入階層。例如，在我曾任職的麥肯錫公司，10位高層金融資產管理人以平均約13%的利率運營著麥肯錫員工數千億日圓的退休金。董事會經常會對退休金等員工資金運用成績進行評估，利率低於5%的立刻被淘汰。在1996年的資金運營專案中有很多專案的利率都超過了29%，而日本的資金運營利率連2%都達不到，所以等職員退休時，退休金也就僅僅增加了那點可憐的利息。

　　只有國內的金融商品還好說，等世界範圍內的金融商品都進來了該怎麼辦？世界範圍內的金融機構並不都是資質優良的，將來肯定會有一些人很輕易就被一些高風險商品所欺騙，所以會需要一大批站在存款人立場，幫存款人分析如何分散風險的人，這就是一個很大的創業機會。

　　另外，如果這類金融資產管理人增加了，日本金融機構的生存戰將會十分殘酷。雖然橋本首相說過“增加可選項是件好事情”之類的話，但是將來面臨被選擇、被淘汰的必然是日本金融機構。

　　“金融改革”的日子也是郵政儲蓄崩潰的日子。郵政儲蓄可以算是政府的第二大納稅戶，如果它破產了，那麼政府的各項財政投資將無法進行。利用郵政儲蓄資金運營的國營企業部門及地方債券也將會受“金融改革”的影響而崩潰，日本企業將陷入嚴重的缺氧狀態。我說的“金融改革”將帶來“大崩潰”，就是這個意思。

　　“金融改革”後，為規避風險，日本的大量資金將會被用於購買國外債券或者外幣。從國家角度講我們可能會感到事態嚴重，但從個人角度講，將來在國內也可以使用外幣購物。以前購買外債有風險，但今後購買的外債在國內也可以通用。也就是說，我們可以使用美元生活，也可以儲備些美元用來養老。

　　此外，現在全世界對美元的信任度還在增?，這也是美國通貨膨脹局面穩定下來的原因之一。雖不能說這種情況會長久保持下去，但是我認為接下來一段時間美元會持續堅挺。

　　有一點我希望大家有心理準備，那就是“金融改革”一旦推行，我們的購物、接受的服務等所有的一切都將發生改變。如果電子郵件的技術能更加完善，那麼投送郵件的人員將面臨失業。如果日本的金融機構能銷售世界各國的金融商品，那麼郵政儲蓄也將不再需要。反過來說，這也是個前所未有的好機會。

　　這些事情在世界上的某些地方都已經發生過了，新西蘭、英國以及美國等全都經歷過了。它們在開放的市場中已經歷練了15年，現在日本終於也要開放了。但是很明顯，先行一步的這些國家現在處於優勢地位。日本的金融經營者們除了定期存款之類的商品以外，既沒有設計過也沒有出售過其他類型的商品，他們與熟練老道的國外經理人之間的差距自然可想而知。

　　因此在這一年里日本要努力學習，絕不服輸。或者還有一招，反正橫豎是抵擋不過了，不如和久經沙場的對方聯合起來抓住這個機會，然後再慢慢超越它們。這也是尋找創業機會的方法之一。

本文摘自《創新者的思考》

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　　大前研一所著的《創新者的思考(發現創業與創意的源頭珍藏版)》不是大前研一第一本談論創新及創業的書，卻是他第一本專門讨論創業的書，書中內容來自他九年來在創業者商學院的授課講義。一般創業的著作比較偏重創業過程及創業後的管理，大前研一的重點則著重在創意的思考。看大前研一的書或文章經常會覺得這個人怎麼會有這麼多點子、這麼奇特的想法，在本書中，我們將得到答案——因為他隨時隨地都在思考。