養老，你不得不知的幾個數字

2013-11-30 18:33:04

　　4/10—老齡人口比例

　　自2001年起，我國正式進入快速老齡化階段。未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。到2050年，中國的老齡人口總量將超過4億，人口老齡化水平將超過30%。形象地說，如今每10人中就有1個老年人，而40年後，每 10人中，老年人的數量可能會達到4個。

　　對社會統籌養老保險有所了解的人都知道，作為社會主要生產力的勞動者肩負著時下社會的養老重任，而當現在的勞動者步入老年時，他們的下一代未必有足夠的生產力去支撐更為龐大的養老支出。可以說，養老危機關係到每個人。

　　100萬元 —長壽隐憂

　　過去，人們總是對壽命的短暫感到擔憂與恐懼，但隨著生活水平的提高，這種憂慮正逐步發生著變化。

　　我國人口的預期壽命正不斷延長。從20世紀50年代的平均40歲到目前的73歲；未來20年，我國人口的平均壽命將接近80歲；到2050年更有希望達到85歲。“長命百歲”的願望已經不是一種奢求。

　　當然，活得越久養老生活的花費自然越高，即使消費能力比不上工作的時候，但花錢的時間卻越拉越長。以60歲退休計算，如果活到 80歲，那麼就需要度過20年的退休生活。國家統計局的數據顯示，2009年上海城鎮居民人均月均消費支出已達 2 634元，當地白領的月均消費水平更高。我們暫且按照3 000元的水平估算，那麼，在不考慮通脹加劇、物價水平提高、預期壽命延長等因素的情況下，保持每月3 000元的花銷20~25年，至少需要72萬~90萬元。

　　如果退休年齡提前，或是壽命延長超過80歲，或是物價上漲，這筆費用還將進一步增加，自然會“輕鬆超越100萬元”。

　　20萬元 —老年醫療開支

　　除了日常的生活開支外，醫療費用是老年生活難免的支出。

　　我國衛生部的資料顯示，我國城市老齡人口中，有2/3的人受到各種疾病的困擾，其中更有一半以上的人還不同程度患有超過2~3 種慢性疾病及伴隨的並發症。高血壓、冠心病、糖尿病等老年人常見疾病因為治療時間長、頻率高給患者造成不小的經濟壓力。

　　全國各級綜合醫院門診病人人均醫療費用從1995年的每次39.9元上升至2010年的每次166.8元，平均每年上漲10%。全國各級綜合醫院住院病人人均醫療費用也在快速增長，1995年時為每次1 667.8元，2010年達到了每次6 193.9元，三級醫院的住院病人人均醫療費用更達到了每次10 442.4元。

　　如今，病人的煩惱不再是“久病無良醫”，而成了“久病沒錢治”。由於未來社會醫療保險承擔比例並不確定，加上許多進口藥物、診療儀器不在醫保範圍內，潛在的這筆醫療費用還要靠自己儲備。根據目前醫療費用保守估計，一個人退休後的醫療開支至少需要20萬元。

　　4%—長期通脹率

　　在1990~2011年這21年間，我國通脹率最高點出現在1994年，達到了24.1%，而在1997年金融風暴及2003年“非典”危機時最低。在2007~2010年近4年間，我國CPI（消費者物價指數）年度增幅分別為4.8%、5.9%、–0.7%、3.3%。進入2011年以來，我國 CPI再次“發力”，2011年1~5月分別達到4.9%、4.9%、5.4%、5.3%、5.5%。預計2011年全年CPI很可能超過5%。

　　當然，隨著我國經濟逐步趨於平穩的發展走勢來看，高通脹並非未來常態，但適度通脹肯定是存在的。以1997~2010年間的平均通脹率為基础，未來年均通脹率估計在3%~4%左右。

　　不過，即便再低的通脹率也都會造成未來“錢不值錢”的情況。換言之，現在可以花100元買到的東西，在二三十年後可能就要花上3~4倍的價格。

　　這使得通脹成了養老儲備不得不應對的難題。因為現在存再多的錢，將來都可能不值錢，到底該怎麼辦呢？

　　10%—投資收益

　　這時，我們想到了投資，保值、增值是每個投資者的期望。

　　不過，人們在投資過程中，往往不容易堅持到底，可這一想法並不可取。以上證A股為例，1990~2010年的20年間，上證指數從127.61點上升到2 808.08點。可見，即使市場短期波動劇烈，但長期向上的走勢還是值得期待的。為養老積累所做的投資不能急於求成，也無須要求太高，心平氣和一些往往收效更佳。如果我們分開投資，選擇股市、基金、債券等多種渠道，並隨著行情變化及時調整配置比例，堅持5年以上，年均10%的收益率並不難實現。根據投資的“七二法則”，大約7年資產就能翻倍，15年就能翻兩番了。

　　54%—養老金替代率

　　社保養老金是一份退休福利，這里的54%是指我國之前確定的養老金替代率的目標。養老金替代率即退休後收入與工作時收入的比值。由此可見，大多數人退休後的收入比不過在職時。為了保持同樣的生活水平、醫療條件等，就需要個人另行儲備了。

　　此外，由於現在的在職員工正處於人口高峰期，負擔著已退休人員的社保養老金，?一旦這一龐大的隊伍面臨退休，後輩的壓力將是難以想象的。獨生子女家庭的增多，使子女不得不獨自承擔更多長輩的養老責任，到時候這一社保養老金替代率能否實現還真是個未知數。

　　2.5%—商業養老險預定利率

　　我們曾簡單計算過，無論保險公司的介紹多麼誘人，商業養老保險的回報率一般都不會高於2.5%，因為這是我國長期人身保險規定的預定利率上限。所謂的“每月繳費1 000元，投入15年後總回報就能達到 60萬元”，只不過是掩蓋了時間價值後呈現的華麗外表。

　　商業養老險只能作為家庭資產配置的一部分，以養老資金缺口為出發點，倒著推算一下需要的保額、年繳保費等。

本文摘自《我們老了怎麼辦？》

　　社保只夠“喝粥”，孩子還要來“啃”你。看上去像是玩笑，卻是老齡化社會的真實寫照。老齡化浪潮之下，政府壓力大，孩子壓力大，你的壓力也很大！作為女性，因為預期壽命更長，還可能承受更多的“生命之重”！當漸漸步入老年隊伍，靠什麼來養老？唯有及早設立理財目標！這本書教會你如何運用適合自己的理財工具，熟練掌握複利的魔力，通過長期積極的理財來戰勝CPI，打敗通貨膨脹，令自己的理財規劃與退休計劃互相匹配！