《我們怎麼過冬》 前言

    有些新聞頭條總是揮之不去，報紙、網站、電視……在每一個地方，都是糟糕的消息：

    “上星期，首次申請失業救濟的人數達到373 000人，遠遠大於經濟學家的預測，失業率接近於3年來的最高水平。”

    “耐久商品訂單下降2.5%，工廠訂單繼續著3年來的暴跌。”

    “消費者信心指數降到5年來的最低水平。”

    “由於投資者對財政部門的擔心，股票指數暴跌777點。”

    “上個月，消費物價破紀錄地暴漲1.5%，然而，住房價格卻跌至3年來的新低。”

    “上個月，消費者債務漲到從未有過的最高水平。”

    “喪失抵押品贖回權比例令人震驚地達到33%，並且沒有好轉的迹象。”

    希望能有人能夠使這些趕快結束。

    從這些新聞中，你可以看到經濟的衰退。現在它離我們越來越近了。週二上午9 : 30，鄰居的轎車竟然還停在車道上。你最終忍不住好奇去詢問緣由，原來他上週五被解雇了。你孩子的小夥伴們不再去貴族學校上學，因為他們的父母已無法承擔高昂的學費。你的另一個鄰居剛剛減價出售了他們的遊艇——他們需要錢來維修家具、支付冬季取暖費。

    你感覺你的工作節奏慢了下來。更少加班，更少的收入預期。沒有人考慮擴建廠房、增添分廠，所有人都在想方設法減小規模。如果你是在公共機構工作，你應該能註意到，你們的經費正在削減。所有的一切都不再增長，甚至不能維持原來的水平。一切都讓人感覺慢了、少了。

    你的工作可能正面臨危機。很少的收入，甚至沒有收入！當然，你的賬單不會消失，你會不停地接到賬單，而且甚至變得更多了。找個新工作同樣需要花錢！

    由於經濟衰退，燃氣、食物等日常用品，以及看醫生、牙醫等，所有的費用都變得越來越貴。越來越少的收入面對的卻是越來越高的消費！

    你比以往任何時候都感到無助。即使實體經濟——世界經濟、美國經濟、本地經濟——並不是很糟糕，你個人的經濟也會陷入危機。真正的原因是你所從事的行業出現了問題，很多人還記得幾年前的鋼鐵工業，或者最近的汽車工業（仍在繼續）、報刊業、房地產業及建築業出現的問題。或者其他的消費，例如，不可預期的醫療賬單，會使你的個人財務陷入危機，即使其他人看似一切都好。

    這就是經濟學家和媒體所說的“經濟衰退”或者“經濟回落”。從技術角度講，如果一年中有兩個及以上季度的GDP為負值，那麼就是經濟衰退。我們發現2007—2008年的經濟回落，在兩個季度的GDP出現負增長前，經濟已經出現了問題。

    無論官方公佈的經濟狀況是否出現衰退，如果你的經濟出現問題，那麼你現在就該採取行動了。本書就是向你介紹這些行動的。

    什麼是防禦性個人理財？

    這是一本有關個人理財的書，“理財”即關於錢，“個人”即關於你的錢。那麼，大多數個人理財的書都是關於什麼内容的呢？讓我們看看這些書名：《怎樣成為百萬富翁》、《怎樣變得富有》、《怎樣才能得到好的退休生活》。它們或者是關於掙錢、增加財富的，或者是關於省錢的。

    而這本書與衆不同，它根本不涉及掙錢。我將處理理財的另一方面：保持你現在所擁有的，維持你的生活方式，維持你曾努力為其工作的房產，以及為了維持這一切而去維持你的工作。我稱之為防禦性個人理財。

    防禦性個人理財，是關於你和你的家庭為了維持工作（從而維持收入）、住所、生活方式等所有的一切，而必須有的態度和理財行動。防禦性個人理財基於這個假設：通過你的努力工作，你已經得到了現有的一切——你已有了你的職業，有了住所（無論是租房，還是買房），以及令你舒適的生活方式。當然，你可能還有長期的理財目標，例如，買艘船或者買個更大的房子（你一直在為此追求）。這些事情可能不久就會如願，也可能不會。

    但是，你不想因為經濟衰退而使自己的生活後退一步。也就是說，你要採取防禦措施，讓不好的經濟環境不幹擾你的生活方式。這包括你已經得到並計劃實行的退休生活。經濟騷動可能會將你的買船或買第二套房的計劃推遲到更遠的將來，但這不是本書所關心的——本書將讨論以最小的憂慮和壓力，來維持你現在擁有的、你已經得到的一切。這句話是很重要的。理財的争吵和壓力，是夫妻、家庭争吵和壓力的第一大誘因。經濟衰退的後果，遠比銀行賬戶的縮水嚴重，它會在很大程度上改變你的生活。

    本書提出的96個行動建議，將幫助你嚴陣以待，維持你所擁有的——無論是財產上的，還是感情上的。這是首要的目的，我希望你能在全世界都出問題的時候，自己能感到一點強大，不要覺得自己很脆弱。

    本書中的很多建議，在經濟環境變好後，也會幫助你積累財富。好的個人理財總是需要向前看。如果經濟（或你的經濟）現在沒有衰退，本書對於向前發展也是有幫助的。應用防禦性策略，是為了應對可能出現並必須應對的經濟衰退。

    關於經濟衰退的看法

    經濟衰退並不是一個新事物。

    人性總是讓我們把一切都預期得很好——特別是當一切確實很好的時候。我們掙更多的錢，擁有更多，並且節省更多。我們以往的成功增進了我們的決策：買房、投資股市、換個新工作……一切都很順利，我們自我感覺良好，我們有能力做出理財決策，我們影響著理財收益。

    之後，經濟開始衰退……

    經濟週期

    經濟衰退是經濟週期中很正常的一部分。從1950年到2001年，全球經濟共經歷了9次衰退。盡管經濟學家現在仍不承認，但我仍要稱2007—2008年是第10次經濟衰退。平均下來，差不多每6年經歷一次經濟衰退。

    確實，經濟衰退發生的頻率有所降低。美聯儲較好的財政政策，以及技術的進步、商業和生產率的迅速提高，帶來了不同尋常的繁榮時期：從1991年3月到2001年3月，從2002年年末到2008年。如果你不到40歲，那麼或許你只能記得起2001—2002年的因特網泡沫，以及第一次海灣戰争時期發生的經濟衰退，那時你或者還在上大學，或者剛剛參加工作。其他的經濟衰退或許你只能聽你的父輩和祖父輩回憶了。

    需要指出的是，在經濟週期中，經濟衰退是一定會發生的。有時經濟衰退會動搖商業信心，或者動搖消費者信心，或者二者皆而有之。2001年9月11日恐怖襲擊後，緊接著是估值過高的新興“網絡股”的崩盤。2007—2008年的衰退，則是因為房產市場收縮和信貸緊縮造成的。

    商品市場震蕩、信貸震蕩、破產、政治事件，以及這些因素的組合，或許還有其他因素，將最終導致經濟衰退。經濟繁榮，通常緊接著就是經濟衰退，一切都即刻向反方向發展，如此強大的對比，使經濟衰退的影響更加鮮明。經濟衰退確實存在，它總將會發生。

    比你認為的要短

    就像生活一樣，不好的事情看上去總是那麼漫長。2001—2002年，網絡經濟的衰退似乎永無終止。一些結構的變化，加之生產率提高的推動，以及大量關鍵工作的外包，使得它的影響留存至今，因此很多人稱其為失業複蘇。

    經濟衰退的影響確實會緩慢地消失。這些影響也能帶來好處——1973—1975年原油市場震蕩，帶來了能源效率的提高和對能源問題的關註。大蕭條帶來了更好的銀行法案，以及一攬子政府應對金融衰退的防禦體制。2007—2008年的經濟衰退，帶來了更合理的租賃標準和實際可行的房產價格。

    大多數情況下，困難總是短期的。看一下股票市場，自1950年以來的9次經濟衰退，只有1次持續時間超過一年——1973—1975年。政府的幹預和努力的工作，通常會使我們擺脫經濟衰退。美國勞工統計局公佈的數據顯示，2008年6月，平均失業持續時間是17.5週，只有1/3的失業者失業持續時間長於4個月，只有1/5的失業者失業持續時間長於6個月。

    大部分經濟衰退都是有一線希望的。例如，2007—2008年經濟衰退期間，出口卻有所增長。值得欣慰的是，事情不管看起來多壞，事實上經濟衰退持續時間通常少於一年，隨後將是更長期的繁榮發展。

    如何應對經濟衰退？

    不要忽視。當我們的財富、人際關系、健康和生活都變得糟糕的時候，通常我們趨向於認為它僅僅是速度的調整。“它將很快過去！”真的是這樣嗎？忽視工作的穩定和所承擔的債務，不恰當地使用退休財產，這些就像是在暴風雨的夜晚開車並閉上雙眼一樣，只會把事情弄得越來越糟！

    不要恐慌。另一方面，盲目恐慌幾乎肯定會導致錯誤的後果。你將以荒唐的價格賣掉房產、撤回投資。你將失去多年拼搏所得到的收益和積蓄。情感的波動將給家庭、工作及生活的其他方面帶來相應的危害。

    讓你的家人參與進來。孤軍奮戰解決不了問題。你的家人是團隊的一部分，是解決方案中的一環。你要與家人同舟共濟，一起做決策，一起行動起來。

    採取積極的措施。採取保護現有工作的措施；保護你的房產；削減支出，做出抉擇。你將得到安全感，你將感覺更好。本書的96條建議將告訴你：做什麼、為什麼，以及如何做。

    總結經驗。在經濟衰退的環境下，對大多數家庭來說，都需要做些調整。你並不孤單。你要多向他人學習，如果有必要的話，調整自己的生活標準。最好讓你的孩子也學會這些，以便他們能處理人生路上將會遇到的困難。

    這不是一本枯燥、乏味、面面俱到的理財書，而是可以直接切入你最關心的問題、提出一些方便實用的理財建議的書。

    祝你好運！

    作者

本文摘自《當經濟環境糟糕時》

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　　 當前經濟危機席卷全球，公司裁員、物價上漲、收入減少，普通大衆的生活正在受到不同程度的影響。要想走出經濟上的困境、擺脫壓力，人們需要從自身情況和現實生活出發，採取有效措施和正確方法，保住?作、平衡收支、調整生活。本書從微觀角度出發，從人們生活中最重要的幾個方面——工作、住房、消費、投資等，提出了新鮮實用的建議和方法，這些建議不僅適用於經濟蕭條時期，在經濟穩定環境中同樣能夠使人受益，適合廣大讀者閱讀參考。