幾種養老安排（1）

　　白圭問："當前的退休者可以依賴社會保險養老，為什麼當前的年輕人就不能寄希望於社會保險養老呢？當前社保養老制度，對年輕人未來的養老，又有多大程度的保障呢？"

　　猗頓："基本的社會養老保險制度我有一些大致了解，我來講講吧。"

　　猗頓講起當前的社保養老制度：

　　根據關於社會基本養老保險的相關規定，社會基本養老保險實行社會統籌與個人帳戶相結合的方式，由雇主和雇員共同繳納基本養老保險費，雇主按企業雇員月均工資總額的20%繳納基本養老保險費，記入基本養老保險統籌基金；雇員按月工資收入的8%繳納基本養老保險費，記入雇員個人帳戶。退休時領取的社保養老金，由基础養老金和個人帳戶養老金兩部分構成，也就是：

　　社保養老金＝基础養老金＋個人帳戶養老金

　　其中：

　　基础養老金＝（上年度本地職工月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

　　個人帳戶養老金＝雇員個人帳戶儲存額÷139

　　鸱夷子皮說："假設這個社會基本養老保險制度一直維持，持續數十年，未作大的調整。我們就根據社會基本養老保險制度的相關規定，可以進行關於養老問題的數據分析。"

　　鸱夷子皮對社會基本養老保險進行了數據分析：

　　假定某人25歲開始工作，60歲退休，工作35年，繳納社會保險35年。為方便計算，假定此人工作初始時的工資水平為當年社會平均工資，將此月工資設為a；假定通貨膨脹率維持在4%的溫和水平，此人工資年均增長率為6%，工資增長率大過通脹率，當屬好工作好收入。

　　那麼，此人開始工作時，月繳納基本養老保險費為0.08a，年繳保險費為0.96a，也就是說，每年個人養老帳戶繳納的基本保險費相當於近一個月的工資收入。並且，此人在連續35年中，每年所繳納的保險費構成一個比例系數為1.06的等比系列，35年的總和為：

　　也就是說，35年間，此人繳納到個人帳戶的基本社會保險費總額為工作初始月工資的107倍；而按照4%的通脹率水平，此人退休時的社會月平均工資將為3.95a，是工作初始社會平均工資的近4倍。那麼：

　　此人退休時的基础養老金將為3.95a×35%，也就是1.38a；個人帳戶養老金將為107a÷139，也就是0.77a；

　　總的養老金則為：2.15a。

　　這個數值，相當於退休時社會平均工資的0.54倍，這種養老金與社會平均工資的比例，被稱為退休金替代率，也就是說，此人的退休金替代率為0.54。

　　鸱夷子皮說："我們通過這個數據分析可以看出，一個人即使從工作開始就按社會平均工資繳納基本養老保險，整個工作時期連續繳納，從不間斷，在4%的溫和通貨膨脹率水平下，退休時所能領取的養老金，也就僅僅相當於當時社會平均工資的0.54倍。退休金替代率太低，退休後的生活質量會受到嚴重影響。況且，這個4%的通脹率，是最溫和的通脹，如果通脹再嚴重點，退休金替代率將更低，退休後的生活更難以維持。因此，社會養老保險制度，最多提供一種最低生存水平的保障，卻無法提供退休後維持正常生活所需的資金安排，如果想要提高養老的生活質量，就必須進行養老規劃，尋求其他途徑的養老模式，才能做足養老準備。"

　　西施問："還有其他的養老安排嗎？"

　　鸱夷子皮說："購買商業養老保險，是一種最常用的養老規劃安排。商業養老保險包括傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型養老險和投資連接險，收益各有不同，特點也各有不同。"

本文摘自《西施的財富（1）》

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　　 西施的財富I：芝麻開門
　　範蠡，中國文財神的原型，輔助越王勾踐滅掉強大的吳國後，功成名就，攜美女西施，隐退江湖，泛舟五湖。
　　英雄抱得美人歸，就一定過的是香車別墅遊艇的逍遙日子嗎？事實並非如此。範蠡自甘為佈衣平民，西施也遭遇到普通人的財務困境：生活花費、房子等金錢問題成為她的現實問題；正如當前所有的白領一樣，西施也要承擔教育、醫療和未來養老費用的經濟壓力。如何化解這些財務問題？範蠡以老師的身份，開始為西施講解財富的規律：財富增長的秘密、財富流逝的途徑、如何對人進行估值、如何進行財富管理……