第42節：英占中期的香港經濟(12)

　　

　　在貨幣制度不斷演變的同時，香港的金融業也不斷發展。兩次"拓界"使香港人口迅速增加，外貿、航運、本地商業、制造業和基本建設的規模日益擴大，對信貸、匯兌和貨幣找換等金融業務的需求越來越迫切。適應著這種情況，新式的銀行和中國傳統式的銀號、當押鋪和銀會等金融機構如雨後春筍般地建立起來，形成近代金融深化理論（Theory of Financial Deepening）所說的金融領域的"二元結構"，即"現代部門"與"傳統部門"並存的局面。

　　（一）銀行

　　香港的銀行可以分為英資、其他外資、華資和中資（中國國家資本）四類。香港成立最早的銀行是英資銀行，從1845年英資東方銀行香港分行開業時起，隨著進出口貿易的擴展，陸續有多家英資銀行來港開設分行。到1865年匯豐銀行成立時為止，市面上的英資銀行已有10家，而匯豐銀行也成為第一個總行設在香港的商業銀行。其他外資銀行成立最早的是1884年開業的法資東方匯理銀行香港分行，其後又出現了美資、日資、荷資銀行的分行。而華資第一行則是1912年由美國歸僑創建的廣東銀行。從這時起到"二戰"前為止，共創建了8家在香港註冊的華資銀行。與此同時，在中國內地和南洋註冊的銀行也紛紛在香港開設分行，最著名的有中國銀行、鹽業銀行、華僑銀行、廣東省銀行、廣西銀行等。其中中國銀行和廣東省銀行當時都是中國政府的官辦銀行，這是在香港的中資銀行的濫觞。到"二戰"前夕，在香港開業的中外商業銀行已有30家。

　　英占中期香港的英資和其他外資銀行，多是以協助本國商人開展對華貿易為主要宗旨，因此它們的業務都是以進出口押匯為主。匯豐銀行和華資銀行比較重視存放款和在本地投資。但即使是匯豐銀行，在1931年的放款額中，與押匯業務有關的貼現放款仍高達53%，投資占30%，票據則占17%。當時所有銀行都集中在中區的雪廠街和畢打街一帶，並沒有去其他區域開設分行。它們提供金融服務的對象也限於大的行號和富戶，為一般市民服務的零售銀行業務還沒有形成。

　　（二）銀號

　　"二戰"前為華人提供各種金融服務的金融中介以銀號為主。香港各銀號的組織機構、經營手法及業務性質都取法於上海的錢莊。1880年香港出現了第一家銀號，到1932年已有銀號37家。銀號以獨資或合伙為主，業務性質分為三大類：按揭、金銀兌換和炒賣。其中以按揭銀號的規模最大，其業務也與銀行最為相近，以經營存款及放款為主，並且提供匯款及發信用證等服務，在貿易上則充當華商及外資銀行的中介。銀號的經營手法較為傳統，以交情、信用維系顧客，生意往來則根據行規和主事人的承諾，無需合約條文和律師公證。銀號的經營者多來自廣東省南海、順德、四邑和潮汕，以鄉誼之情相互援引，因而形成一股雄厚的財經勢力。銀號的服務對象雖是華人，但也以規模較大的商戶和富戶為主，因此當時銀號多設立在華商最集中的文鹹東街、文鹹西街、皇後大道中和德輔道西一帶。至於一般小商人和升鬥市民的存貸需要，便有賴於其他的傳統信用機構，最普遍的是當押鋪。

　　（三）當押鋪

　　香港在開埠初期便有典當業，1890年統計有當押鋪四十餘家，遍設於鬧市和人口密集區。押物期限一般是一年，所押物品以衣物為最多，其次是首飾。利率大概是年息2至3分，當押的金額愈少，息率也愈高。典押金額的大小也無限制，當押鋪認票不認人，當押者不必提供個人資料，所以交易非常方便快捷。由於當時華人中的流動人口多，收入低，積蓄少，當押鋪為市民提供了有效的、必需的信貸服務。

　　（四）銀會

　　銀會是一種方便高效的信用合作社性質的組織，可以滿足一般市民較大額的融資需求，如應急的消費開支、婚喪嫁娶或小商人對流動資金的需求等。負責組織銀會的人稱為"會頭"，由他去聯絡一定數目的會員，並規定會期及每次供款的定額。開會時，會員以暗標的方式競投收取該期的會銀，俗稱"標會"。會員之間可以互不相識，只需認識會頭即可。會頭是各參與者的信用評估人及保證者，如有會員逃賬，他有補償的義務。對家無恒產的升鬥市民，銀會是他們用較低的利率獲得無抵押貸款的場所。由於他們認識會頭，於是他們的品格、職業或生意便成為信用的保證。一般小商人可以同時參加幾個金額大小不一的銀會，以便靈活地調動資金。

本文摘自《香港經濟史》

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　　 香港經濟史：公元前約4000--公元2000年
　　香港人類社會的產生和發展至今已有約六千年的歷史，但有關香港經濟史的論述則只散見於部分論文和書籍的少數章節中，各方面都希望有一部香港經濟通史的專著問世。有鑒於此盧受採教授在其女兒盧冬青碩士的協助下歷時三載數易其稿，終於完成了呈獻在讀者面前的這部《香港經濟史》。本書史料豐富立論嚴謹，條理清楚文筆流畅。這部專著在時間跨度資料廣度和理論深度方面，都盡可能符合詳盡真實客觀準確的原則，可謂古今中外第一部香港經濟通史專著。