好了，你現在已經有一個很棒的財務計劃，也非常謹慎地執行各項細節，不管是花費、存錢還是投資，每一件事都做得穩穩當當，心想，這輩子就安心了，甚至連小孩的一輩子都得到週密的保護了。
事實上，這可不一定，我不是要當烏鴉，只是想告訴你真相。前文提過，投資有投資的風險，其實，人生還有其他風險。
這些人生中的意外風險，你從社會新聞都可以看到，一旦有人意外去世，身後往往還有未成年的小孩與年老的父母，老邁的雙親對著鏡頭老淚縱橫、茫然無助地哭訴: 以後不知道該怎麼過……還有人突然生了大病，需要長期住院，這時不但可能要付一大筆醫保不給付的費用，連收入也暫時中斷。這段期間，又該怎麼熬過去呢？
在保險還沒有發明之前，人們就只能祈禱這些意外不要發生，一旦發生了也只能由個人與家庭來承受。但現在有了保險這種商品，就可以使風險由整體保險人共同分擔，而不再是一人或一家承擔。
當風險發生時，看起來好像是由保險公司來支付理賠金額，但這些錢嚴格說來並不屬於保險公司，而是所有保險人所繳的保費，保險公司只是管理人而已。保險公司做的事就是，管理所有保險人所繳的保費，再支付理賠金給發生風險的個別保險人。
保險公司並不是社會福利機關，而是營利機構，自然會控制出險比例。舉個例子，某保險公司推出一個保單，保險人每年保費繳1000元，如出意外可以得到100萬元的保險金。看到這個數字，我馬上就可以算出每年因為意外出險的比例一定小於千分之一，否則保險公司收的保費將不夠理賠，就會賠本。
為什麼？我算給你看就知道了。如果有1萬人投保，那麼保險公司每年就可以收到1000萬元的保費。這1萬個保險人裡面，一年内如果有超過10個人出險，保險公司就要賠超過1000萬元，這樣保險公司當然就要賠本了。反過來說，只要少於10個人出險，保險公司就賺了。所以說，保險公司只是集合其他未出險的保險人保費，支付給出險的保險人而已。
有保險就不會恐懼未來
雖然說這是那麼簡單的一件事，但意義卻非常重大，也就是說，你可以用1000元買到100萬元的保障。這依靠的就是保險人之間的“互助”行為，保險公司只是中間的管理者，負責保險人招募、保費收取、保費管理以及出險理賠等事項。但是管理這些事情需要成本，所以保險公司收取必要的費用也是合理的。
那麼保險到底要保什麼呢？簡單來說，你擔心什麼，就去保什麼險，也就是關心人生中許多的萬一。
萬一自己發生不幸: 當你已經結婚生子，小孩還小時，小孩需要有錢來撫養長大，這時就該保定期壽險。萬一房屋發生火災: 好不容易才買得起的房子，得花一大筆錢重建，就該替房屋保火險。萬一生病住院: 不想住健保病房(指由台灣“健保局”承擔所有費用的醫院普通病房)，就得買住院醫療險。萬一得了癌症: 想要負擔起高昂的醫藥費，就該保癌症險。
有了保險這項商品，風險的成本得以轉嫁，由所有的保險人共同承擔。有了這樣的機制，我們應該善用保險，像金鐘罩一樣將自己的未來保護好，免除未來萬一出險所帶來的損害。
常聽到許多人說:“我也想有保險，但就是沒有多餘的錢來繳保費。”這句話真是錯大了，想想看，沒錢買保險的人，萬一出狀況，那不是更慘嗎？一下子生活便陷入困境。有錢人才真的不需要保險，像鴻海董事長郭台銘或宏達電董事長王雪紅，萬一出險，他們所擁有的財富，讓家人再吃三輩子都沒問題，所以不保險也沒關系。
因此，愈沒錢的人愈需要保險。而且保費其實沒有你想象得那麼貴，一般人都是因為買的不是真正需要的保險，才會覺得貴。一般保障型保險是很便宜的，只有儲蓄險才會特別貴。我們需要的是保障，並不是儲蓄。一個20年的100萬元定期險，一年的保費也不過3000元左右，很少人買不起。
關於保險，還有一件很重要的事，千萬不要等到出險或即將出險時才想到保險，這時候保險公司是會拒絕承保的。再次強調，保險公司不是慈善機構，也不是福利機構，不會好心照顧可憐的人。古話說得好: 不要等到發現漏水時，才要修屋頂，這個時候就已經太晚了。在做財務規劃時就該把風險考慮進來，這樣保險才會發生效用。“天有不測風雲，人有旦夕禍福”這句話雖然是陳腔濫調，但卻非常符合現實。未來會發生什麼事，我們不會知道，但是有了保險，就可以讓我們免除擔憂，不再恐懼未來。
怪老子語錄：愈沒錢的人愈需要保險。有了保險，就不必恐懼未來。
本文摘自《領薪水後的第一本理財書》
要投資，先學會理財；要賺錢，方法是關鍵。本書作者蕭世斌是台灣地區知名的大衆理財專家，他堅持“做投資要會讓數字說話”的理念，堅信投資者一定要懂財務管理。通過15年的學習、摸索、修正，他將自己研究多年的實用投資經驗整合成試算表，與讀者分享。他以深入淺出的方式向大衆講授投資課程，讓讀者們輕松學會財務知識、各類資產價值評估、個人家庭財務規劃等，真正“授人以漁”。