複利的魔法棒

　　    愛因斯坦說過，“複利是宇宙中最強大的能量，是人類最偉大的發明”。如果說，這世間確實有一根能讓人成為富翁的“魔法棒”的話，那可能就是“複利投資”了。與“複利”相對的概念是“單利”，它們之間的差異在於計算利息的方式不同：複利不僅計算最初投入的本金的利息，還包括利滾利（即把利息加在本金上重新當本金）。單利僅僅是對最初的本金計算利息。

　　   

　　    如果把60萬元按年利率10%投資複利式金融產品，2年後可以得到如下結果：

　　   

　　    1年後利息：60萬×10%=6萬

　　    2年後利息：（60萬+6萬）×10%=6.6萬

　　    投資結果：60萬+6萬+6.6萬=72.6萬

　　   

　　    把60萬按年利率10%投資單利式金融產品，2年後的情況卻有些不同：

　　   

　　    1年後利息：60萬×10%=6萬

　　    2年後利息：60萬×10%=6萬

　　    投資結果：60萬+6萬+6萬=72萬

　　   

　　    複利通常是指年複利，按計算週期也可以分為年複利、6個月複利、月複利等。看到上面的案例，有些人可能會認為無論是以複利的方式還是單利的方式，結果好像都沒有太大的差異，但事實絕不是這樣的。有一個關於複利的故事，相信很多人都聽說過：

　　   

　　    1626年，美國早期移民用價值24美元的首飾和小玻璃球，向印地安人買下了整個紐約曼哈頓。當以華爾街為象徵的曼哈頓成為世界金融中心後，人們嘲笑當時的印地安人愚蠢。但著名的基金經理彼得·林奇卻有不同的看法。他說，如果當時印地安人把收到的東西換成錢，按年利率8%投資複利式債券的話，363年後的1989年可能已經有大約32萬億美元了。

　　   

　　    1989年，整個曼哈頓的地價按市值還不到1千億。可想而知，32萬億是一筆多大數額的錢了。人們稱這樣的現象為“複利的魔法”。如果把24美元按年利率8%用單利投資，363年後會有多少呢？其結果更讓人驚訝，僅僅是721美元。

　　    如果你覺得363年的時間太長，那麼不妨考慮一下我關於下面這場交易的提議：假如我願意借給你60萬元，償還條件是下個月只還6元，以後的每個月要比前一個月多還5%的金額，持續還款20年。也就是說第一個月還6元，第二個月還6.3元，第三個月還6.6韓元，第四個月還6.9元，以這種方式分20年還款，每個月只需多還一點點。請問：你願意和我做這場交易嗎？

　　    如果你認為，借款60萬元，每個月只需還6元，實在太輕松了，從而同意進行這場交易的話，你會後悔一輩子的。因為在這20年裡，你至少要支付1 440萬元。站在你的立場上看，你是借了60萬元，支付了1 380萬元的利息；站在我的立場上看，我是投資了60萬元，收益了1 380萬元。這就是按月複利5%的收益率每月投資6元的方式，20年後這筆投資會超過1 440萬元。

　　    有些人由於無法向銀行貸款，不得不借高利貸，最後走向破產，正是這個原因。只要延期還款一次，不僅是本金的利息，利息衍生的利息也會按複利的方式增長。這樣一來，要償還的金額可能一下子變成了本金的2倍甚至3倍，最後就算想還也無能為力了。複利具有強大的力量，所以，即使是1%的差異，利用它進行投資的結果也會天差地別。

　　    如果把60萬元按年利率4%的稅後收益率複利投資，30年後會變成192萬元；按年利率5%的稅後收益率，30年後會變成約258萬元；如果可以按年利率7%的稅後收益率，30年後則約456萬元。

　　 僅僅1%的收益率差異，30年後卻帶來66萬元的差異，3%的收益率差異，30年後會帶來264萬元的巨大差異（超過投資本金4倍多）。有經驗的富翁們非常清楚這種差異。

本文摘自《上班賺小錢，四大存折賺大錢》

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