希望管理收入、強制儲蓄的人

　　——像有錢人一樣生活卻沒錢的李亮

　　我眼中的李亮

　　一個簡單的三口之家，一份簡單的工作，一個服裝店的老闆。李亮幾年前就在最熱鬧的步行街開了間敞亮的男裝店，雇了六個員工，每天合著流行樂拍手，歡迎大家光臨。但幾年過去了，他還是服裝店的老闆，除了孩子長大外什麼也沒有增加。這幾年來，服裝店因為身處鬧市，每天都有現金流入；這幾年來，李亮像有錢的老闆一樣生活，但卻沒有錢。

　　精彩案例

　　為什麼像有錢人一樣生活卻沒有錢？

　　李亮今年31 歲。20 歲時，他從家鄉湖南來到深圳，什麼苦活累活都做過，當過工廠學徒、導購、推銷保險……在此期間，他邂逅了同樣來自湖南的老鄉王娜。相似的背景和經歷，讓他們走到了一起。很快他們又添了個兒子李浩哲。經過夫妻兩人幾年的辛苦打拼，他們很快就積累了第一桶金。

　　2009 年，李亮貸款50 萬元，加上手頭的60 萬元，總共投入110 萬元，在深圳東門步行街開了一家男士服裝零售店，自己做起了老闆。

　　經過幾年的苦心經營，效益還不錯。目前店裡雇了六名員工，年淨收入約20 萬元。由於服裝店沒多大發展，2012 年李亮再投入50 萬元另開了一家小的專賣店。目前這個店每年有5 萬元的分紅。

　　李亮的生活看似不錯，可他也有自己的困惑：多年來他把主要積蓄都投在了服裝店裡，眼看著深圳房價飙升，而他卻沒有多餘的錢置辦房產。如果除去家庭開支，25 萬元的年收入已所剩無幾。

　　這麼多年下來，他幾乎沒有任何儲蓄，也沒有保險、股票、基金，只有一份社保而已。面臨這樣的家庭財務狀況，李亮不禁自問：為什麼我像有錢人一樣生活而手中卻沒有錢？為什麼我像老闆一樣生活，銀行存款卻不如員工多？

　　Step 1 前世今生

　　歲月著色

　　李亮就是一副店老闆的模樣：穿著自家店裡那些仿名牌男裝，抽著最貴的煙，每天數抽屜裡的錢，揣進自己的口袋。他的口袋裡已經揣進去很多錢了，遺憾的是都沒被存下來。每天晚上收工以後，如果有朋友約他消夜、喝酒，十幾件衣服的利潤就沒了。而剩下來的錢既沒有購買資產，也沒有投資理財，因為他沒有這樣的概念。其實，這正是他沒有多餘儲蓄的根本原因。

　　一轉眼，別人都買房炒房成了富人，就連他的員工都有了房產，而他卻只有這家租來的店鋪。如果繼續這麼過下去，他很快就要變成窮人，因為他兒子花錢的日子就要來了。

　　Step 2 從今以後

　　財務診斷

　　資產分析：假設李亮的股權價值，也就是他的生意價值依舊是期初投資的160 萬元，這已經占了他全部身家的84%。當然，這種價值評估是指如果這個店盤出去的話，能收回160 萬元現金。如果用現金流來評估這家店的價值，每年能給家庭帶來20 萬元的收入，其中包括了李亮夫婦的人力成本，再難以估出更大價值。很明顯，歲月沒有給李亮沉澱下資產，除了這家店、一輛車和20 萬元現金。

　　收入支出分析：每年20 萬元的收入，是李亮店裡能作為家用的全部，汽車的養護費用算在企業的費用裡。家裡除了每年10 萬元的生活開支，也擔負著子女教育和贍養老人的責任。好在新參股的店每年還有5 萬元的收入，使得家庭略有結餘。李亮的理財核心是增加淨收入。

　　夢想與隐憂

　　李亮的店已經開了六年，他的夢想是生意更興隆，讓他能買房、安家、落地生根，不再是一個漂泊的店老闆。我為李亮制訂了一個理財計劃：如果他要完成買房、子女教育和養老等剛性的人生目標，至少需要每月多儲蓄2 萬元，用於按揭還款、基金定投和期繳保險等強制性儲蓄的理財投入。

　　我告訴他，我來做他的董事長，向他下達“業務翻番，利潤翻番”的任務。“業務翻番”靠工作上更動腦筋更勤奮；“利潤翻番”則靠減少無謂的開支和應酬，減少餐桌上買單的次數。如果不能創造財富並強制儲蓄，他怎能安身立命呢？

　　Step 3 李亮為什麼需要更高額的保險？

　　“打起精神，開動腦筋，增加收入”是李亮接下來的工作任務，“強制儲蓄，將非固定用途支出更多轉向固定用途支出”也是他的任務，這是李亮需要購買保險的重要原因。只有通過保險，才能強制他儲蓄，從而一步步接近他所向往的“有錢人的生活。”

　　目前，李亮為兒子購買了一份年繳3 000 元的少兒險，沒有為自己購買任何保險。他屬於收入不少、支出很多、尚未為將來的大項支出作好準備的人。

　　李亮財務資源緊張，能夠用於購買保險的錢不多，但也正因為他財務資源緊缺，所以需要購買一份以自己生命為標的的人壽保險，有助於分擔風險發生時的責任。

　　一般來說，像他這樣財務資源不太豐厚的人，應該首先購買一份萬能壽險，能兼顧保障、強制儲蓄、大病提前給付、有指定受益人等多項管理職能。

本文摘自《金錢與命運》

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　　 　?在毛丹平博士看來，人生是一幅在時間之軸上展開的畫卷，生活猶如潘多拉的魔瓶，金錢與命運交錯在時間之軸上揭開謎底，風險是其中埋伏的人生黑天鵝事件，而保險是一個可以與時間同行的理財工具。那麼為什麼有人需要更高額的保險呢？
　　因為資產貶值、通貨膨脹。當消費的需求越來越高，早年購買的保險產品的保額已無法滿足目前的財務需求。因為人性弱點是投資的天敵。為了減少逐利貪婪的天性對風險的忽略，需要將資產分散配置，並將足夠的資金投放到具有契約功能、保本保息並且能夠強制儲蓄、延遲消費的保險產品中。因為複雜的人際關系。保險可以幫你走出困境、讓金錢服務人性、因為它有指定受益人和指定給付方式的特點。