因購房和經營事業導致負債增加的人

　　——不放走老婆就不會破產的工程承包商瑞安

　　我眼中的瑞安

　　瑞安身上有著潮汕人勇於開創的天性，也有年少經商的輕狂。他在生活上大大咧咧，任性地離婚，豪放地交友，吃飯喝酒一擲千金。記得在我為他診斷完財務狀況後，他的第一句話就是：“毛老師，我請您吃飯！”據說，他經常請人吃一頓飯就幾萬元。我對他說：“如果你不離婚，今日不會至此。今後要好好娶個老婆，守份家業。”

　　精彩案例

　　沒有錢，如何突破創業瓶頸？

　　瑞安今年32 歲，他的故事開始於八年前。那時他剛剛大學畢業，年少輕狂、心高氣傲的他和很多大學畢業生一樣，向往獨自創業之路。為了積累足夠的工作經驗、人脈關系和創業資金，他應聘到深圳市一家建築安裝工程公司工作。

　　身為潮汕人的他充分展現了潮汕人身上所特有的經商頭腦和優點，工作勤勤懇懇、吃苦耐勞，得到了項目老總的欣賞和提拔。僅僅兩年，他就成了工程項目採購部門的主管助理，負責項目的招投標工作。

　　也是在這一年，瑞安邂逅了項目工程財務部的週芷，兩人情投意合，最終走到了一起。金童玉女的結合羨煞了旁人，也點亮了瑞安的人生。2007 年，在父母的支持和小兩口的努力下，瑞安夫婦在深圳南山區買下了一套房子，有了一個真正的家。事業平步青雲，神仙眷侶相伴終生，對於瑞安來說，這一切是那麼美好。

　　但是，就像《神雕俠侶》中所說的“情花”一樣，感情這種東西開始時往往甜蜜無比，後來便是無言的苦澀。瑞安和週芷結婚一年之後，甜蜜的時光便一去不複返。

　　由於生活和工作的種種摩擦，加上性格上的不和，盡管瑞安的父母苦苦挽留，心高氣傲、年輕沖動的瑞安還是選擇了離婚。一切都已經回不去了，一切也都在離異後畫上了終止符。週芷離開以後，瑞安沉淪過好長一段時間。

　　一段感情、一個家庭的破裂，個中滋味或許只有自己才能真真切切地體會到。思量三年來的得失，瑞安逐漸拾起了當初創業的念頭。於是，他向老總遞交了辭職申請書。或許，他也是想借此機會離開這個傷心之地吧。

　　仔細考慮過後，瑞安還是決定將三年來的積蓄投資到自己最熟悉的建築安裝行業。他堅信，憑借自己的能力和雄心，以及自己在這三年來積累下來的行業經驗和人脈資源，一定可以創造出屬於自己的那一片天。瑞安首先將手上的資金挂靠到自己掌控的三家建築安裝公司。不過，這三家公司的法人代表都不是自己。在父母和朋友的幫助下，三家公司開始運營了，而瑞安也開始了自己的創業之旅。

　　此時的瑞安已不是當初年少輕狂的大學畢業生，他明白要從小規模的工程開始。不得不說的是，瑞安的確是一個很有經商頭腦的人，他的創業之旅很順利。但是，出於工作的需要，他經常要出去應酬，月花銷基本都在30 萬元左右。

　　在此期間，深圳的房市一直很景氣。瑞安動了炒房的念頭，同時希望將賺到的錢投資到其他領域。他先後在羅湖和南山買了四套房產開始了炒房。由於不熟悉房產，加上精力有限，四

　　年下來，他有賠有賺，幾乎盈虧相抵。吃過苦頭的瑞安吸取了教訓，將精力放到自己控制的三家公司上。

　　但是，由於理財不力，加上日常的高消費和公司後續業務的不斷擴大，瑞安並沒有太多積蓄。同時，為了將公司的業務做大，他需要籌集資金。一方面，他將自己在南山的房產抵押貸款，另一方面他向自己的朋友借款。就這樣，他前後一共累積了300 多萬元的債務。

　　一次，瑞安所控制的其中一家公司的工程項目出了事故。雖然不是他的責任，但500 萬元工程預收款不能按時收回，他的生活節奏被打亂了。由於出了事故，資金停止了運轉。事故一天沒處理完，資金就一天不能轉過來，這就等於斷了瑞安的收入來源。而他當年買房和抵押貸款的債務還需要償還，這對他來說真是雪上加霜。

　　在這種情況下，要想扭轉局面就必須有資金流入。可目前瑞安唯一的房產已經用於抵押貸款，他又不是公司的法人代表，不能進行經營抵押貸款，而他的銀行賬戶裡又沒有多餘資金。此時的他幾乎到了山窮水盡的地步，就連接工程的100 萬元保證金也無法籌集到。

　　瑞安又一次來到了人生的十字路口，他該何去何從？

　　Step 1 前世今生

　　歲月著色

　　由於他人的責任導致工程事故，致使瑞安的工程應收款不能收回；年輕的妻子週芷不願持家生子，致使瑞安的家庭破裂。瑞安覺得自己是個好人，勤奮努力，但生活總是負他。然而，他沒有看到他從來“不懼怕”的個性，“不小心”的性情，而這些才是他不斷“觸礁”的原因，這就是“性格決定命運”。因此，只有接受了生活的磨煉，他才能變成“惜福、惜才”的人。

　　Step 2 從今以後

　　財務診斷

　　資產分析：瑞安雖然有資產1 605 萬，但負債就有950 萬；淨資產達655 萬，卻有500 萬難以收回。這些資產中還包括父母資助並一起居住的房產。瑞安似乎即將處於資不抵債的邊緣，如果他的應收賬款不能收回，任由負現金流的現狀長期持續，他就有可能走向破產。

　　收入支出分析：瑞安生活中最令人擔心之處，就是他的現金流斷裂。他的年收入只有一套房產的租金收入6 萬元，但生意還要維持。雖然他不是那三家公司的法人代表，但挂靠在大的工程公司名下仍要負擔運營費，加上生活成本和沉重的貸款本息支出，讓他面臨巨大的負現金流，不得不借錢維持生計。

　　現在的瑞安，幾乎到了不得不變賣最後一套投資房產的地步，也幾乎失去了融資的通道。由於他挂靠在別人的公司名下，沒有法人的資金運作流水，銀行也不給予貸款。

　　夢想與隐憂

　　瑞安只有30 多歲，人生正當年。他希望成功，希望父母為他自豪，希望賺很多錢之後做慈善家，像潮汕的很多叔叔伯伯一樣，給經常遭遇海水台風襲擊的家鄉捐錢。他當然也要娶妻生子，光宗耀祖，但現在看上去怎麼離夢想那麼遠呢？

　　瑞安現在面臨的最緊要的問題是，到哪裡籌措維持運轉的現金，以便撐到工程結款。第二個問題是如何維持生意穩定。而他的根本性問題則是如何改變財富管理的習慣，學會儲蓄，學會資產配置。

　　Step 3 瑞安為什麼需要更高額的保險？

　　瑞安唯一的保險就是車險，此外沒有任何人壽保險和儲蓄性保險。一個沒有老婆孩子的男人，為什麼需要更高額的保險呢？主要有以下兩個原因：

　　第一個原因，他有950 萬的高額負債，又和父母同住，這些房產不能拍賣用於還貸，否則，父母何處居住呢？

　　第二個原因，購買保險和我建議的“娶妻生子”一樣，有鎖住資產、配置資產的功能，從而可以抵禦瑞安“賺錢快花錢快”的財務管理弱點所帶來的資產流失風險。

　　瑞安目前正面臨財務困境，在解除財務困境之後，他需要調整資產配置和收入支出結構，維持更穩定的收入支出和儲蓄結構，把人壽保險作為重要的風險管理手段和強制儲蓄的措施。

本文摘自《金錢與命運》

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　　 　?在毛丹平博士看來，人生是一幅在時間之軸上展開的畫卷，生活猶如潘多拉的魔瓶，金錢與命運交錯在時間之軸上揭開謎底，風險是其中埋伏的人生黑天鵝事件，而保險是一個可以與時間同行的理財工具。那麼為什麼有人需要更高額的保險呢？
　　因為資產貶值、通貨膨脹。當消費的需求越來越高，早年購買的保險產品的保額已無法滿足目前的財務需求。因為人性弱點是投資的天敵。為了減少逐利貪婪的天性對風險的忽略，需要將資產分散配置，並將足夠的資金投放到具有契約功能、保本保息並且能夠強制儲蓄、延遲消費的保險產品中。因為複雜的人際關系。保險可以幫你走出困境、讓金錢服務人性、因為它有指定受益人和指定給付方式的特點。