希望子女教育和養老提前安排的人

　　——生孩子太晚但又想早日退休的韓晗

　　我眼中的韓晗

　　韓晗做貿易已經很久了，他總是在“找到上家找下家”的狀態中循環往複，卻不知道除了做貿易，自己還能做什麼。與最早結婚的中學同學相比，他整整晚結婚十年，所以這位34 歲的“老韓”，女兒卻只有一歲半。年已而立的他覺得人生很累很乏，覺得只能容忍自己再工作十年，我知道他在想，要是現在能退休就最好了。那樣，他就可以安享人生了。

　　精彩案例

　　45 歲退休，可能嗎？

　　韓晗今年34 歲，也許為了區別那個年輕著名的韓寒，他一直被大家稱為“老韓”。老韓擁有一家自己的貿易公司，每年收益還不錯。他是一個喜歡享受生活的人，在商場打拼多年，雖然小有成就，但是感到身心疲乏，希望自己能夠在45 歲的時候達到財務自由，可以隨時退休。

　　韓晗不太懂財務管理規劃，家庭支出與公司支出完全混合在一起。他認為，不管家庭支出還是公司支出，在理財時全部計入支出，收入減去支出就是結餘。

　　韓晗這種理財方式在中國衆多的私企中相當普遍，也存在很多弊端，最明顯的就是家庭財產得不到安全保障。

　　韓晗的家庭是一個典型中國式的三口之家，妻子也在貿易公司工作，有一個一歲半的女兒，正在上早教班。

　　韓晗每年工資收入大約90 萬元，妻子每年工作收入大約有4.5 萬元。他們有兩套房產，都是採用按揭的形式購買的，一套自居，另一套出租。

　　此外，他還有一輛25 萬元購入、已經使用幾年的車。韓晗家庭目前的基本生活支出每年大概在10 萬元左右，因與公司支出混在一起，具體數字不可知。

　　作為一個喜歡享受生活的人，韓晗希望七年之後有足夠的錢買一輛價值70 萬元的SUV （Sports Utility Vehicles, 運動型多用途汽車）。

　　Step 1 前世今生

　　歲月著色

　　在韓晗的生命裡，盡是工作循環往複留下的車輪痕迹，他就像是一個在高速公路上忍受著駕駛疲勞的長途車司機，目的地還很遠，也許他都不知道自己要到達何方。

　　Step 2 從今以後

　　財務分析

　　資產分析：韓晗的收入不少但資產不多，說明這張收入支出表不可靠。雖然他的當年結餘有68.5 萬元，但累計資產總額只有256 萬元，其中自住房產就占了66%，個人生息資產只有63 萬元，而金融性資產只有33 萬元，說明他當年購置過資產。

　　收入支出分析：韓晗收入的93% 來自獨資企業的收入，貿易企業主的收入並不穩定，而且需要長期保持現金流（做生意需要流動資金），因此他沒有機會購置其他需要長期投資的資產，造成這張表“富收支結餘、窮資產”的狀態。他的孩子還小，各類教育支出高峰還沒有到來，因此面臨較大的財務責任。

　　夢想與隐憂

　　韓晗的夢想是45 歲退休，這是個一廂情願的夢想，就像一個在高速路上漫無目的地開車的人，把停車加油的服務區當成了目的地。站在時間軸上看一看，離他夢想的退休時間還有十年，到了這個時間之後，他至少還要生活35 年。在45 歲之前，他需要還貸、換車、撫養幼女；在他夢想退休的45 歲，他的女兒才剛12 歲。

　　Step 3 為什麼韓晗需要更高額的保險？

　　韓晗不知道自己要為養老準備多少錢，更擔心自己所處的行業不是朝陽行業，不知能否健康而持續地運營。此外，他還擔心自己能不能買得起一輛價值70 萬元的SUV，那是他的小小“私欲”。他擔負的責任太多，幾乎逼得他放棄自己的愛好，這讓他經常覺得自己在為別人活著。其實，他所擔憂的正是他人生的不確定性，也就是風險。這些風險需要分擔，然而他目前只為女兒購買了一份人壽保險。以他目前的財務資源，他還需要創造財富，需要更努力地工作，也需要承受一些風險來提高財富累積的速度，這些是投資A 角要承擔的，也是這個家庭需要的。

本文摘自《金錢與命運》

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　　 　?在毛丹平博士看來，人生是一幅在時間之軸上展開的畫卷，生活猶如潘多拉的魔瓶，金錢與命運交錯在時間之軸上揭開謎底，風險是其中埋伏的人生黑天鵝事件，而保險是一個可以與時間同行的理財工具。那麼為什麼有人需要更高額的保險呢？
　　因為資產貶值、通貨膨脹。當消費的需求越來越高，早年購買的保險產品的保額已無法滿足目前的財務需求。因為人性弱點是投資的天敵。為了減少逐利貪婪的天性對風險的忽略，需要將資產分散配置，並將足夠的資金投放到具有契約功能、保本保息並且能夠強制儲蓄、延遲消費的保險產品中。因為複雜的人際關系。保險可以幫你走出困境、讓金錢服務人性、因為它有指定受益人和指定給付方式的特點。