生活品質提升、家庭開支顯著增加的人

　　——村裡當年的第一個大學生楊智

　　我眼中的楊智

　　我知道他相信“知識改變命運”，我知道他信奉“從來沒有救世主”。不管是讀書還是創業，楊智都不怕吃苦，因為他想過更好的生活。他說：“總有一天，我要擁有一切：自己的事業、房子、車子、兒女；我要過自由的生活，去想去的任何地方，吃想吃的任何美食，讓孩子接受最好的教育。我要成為幸福與成功的標桿，在我們村裡，我要成為永遠受大家稱贊和仰慕的人。”

　　精彩案例

　　“芝麻開花節節高”的日子，還要保險嗎？

　　楊智，今年44 歲，作為家族的第一個大學生，也是村裡的第一個大學生，他沒有辜負家人對他的期望。1990 年，他大學畢業後進入廣州一家大型醫藥公司市場部任職，開始了自己的職場生活，收入不斷增加的同時，也得到了領導的重用。

　　1995 年，他與自己的初戀女友洪濤結婚。積累了多年市場經驗和人脈資源的楊智，於2005 年創立了一家醫藥貿易公司。其後，他憑借自己的聰明能幹和過人的勤奮將公司經營得有聲有色。在此期間，他還不斷學習，接受新生事物，並於2011 年獲得EMBA 學歷。白手起家的楊智，生活品質在不斷提高，家庭的收入和開支也都有顯著的增加。楊智愛好廣泛，喜歡旅遊和音樂，最近還喜歡上了高爾夫球。

　　作為獨資公司的所有人，楊智沒有從公司領取固定薪金，個人和家庭支出也直接由公司支付。為了更好地發展，這幾年公司的利潤主要用於擴大採購品種，利潤收入每年約240 萬元。楊智的妻子洪濤，現年42 歲，結婚後一直在街道辦工作，自2008 年有了女兒後就全職在家養育孩子。她愛好旅遊和購物，信仰基督教，常常和一些姐妹在家聚會、做禮拜。

　　他們膝下有兩兒一女，英俊潇灑的大兒子楊傑今年17 歲，在外國語學校上高中二年級；嬌小玲珑的女兒楊玲2008 年下半年在香港出生，帥氣十足的小兒子楊浩2011 年初也在香港出生。家裡請了一個保姆做家務，每月工資3 500 元。楊智和妻子希望培養孩子的藝術氣質，給女兒在少年宮報了繪畫班，給小兒子報了陶藝班，希望能挖掘他們的藝術天賦。另外還準備給女兒和小兒子報鋼琴班。大兒子在四年前就已經考過鋼琴八級。他們計劃未來將三個孩子都送到英國留學，目前學費加生活費50 萬元/ 年。

　　4 年前，楊智在東北老家給父母買了一套房子，花了80萬元，每年再付贍養費3 萬元。妻子洪濤的父母定居在哥哥家裡，有社保和退休金，不需供養，過年過節過生日給些禮物或現金，大約每年1 萬元。

　　楊智一家現住在深圳福田區某住宅小區，面積200 平方米，是2008 年初以每平方米1.2 萬元買入，一次性付款。目前市值800 萬元。另外，他們在廣州、上海、香港還有多套房產，市值共2 200 萬元。在香港的兩套房產都在出租，一套是2008 年買的，月租金8 000，沒有月供；另一套是2010 年買的，每月租金2 萬元，月供2 萬元。楊智公司在廣州，除週末外，平時就住在廣州的房子裡。由於有很大一部分市場在上海，楊智也會偶爾入住上海的公寓。

　　至於家裡的積蓄，都是妻子掌管。2012 年底，楊智與妻子盤點了一下，才大致弄明白家庭財務狀況：現有活期存款200 萬元，年化利息0.5% ；在中國銀行購買了50 萬元開放式基金，當年收益8% ；此外，洪濤還在工行有150 萬元的一年期定期存款，利息3.25% ；楊智2012 年投入100 萬元到股市，目前市值100 萬元；其他資金都在公司運轉。

　　楊智與妻子分別有一輛70 萬元和30 萬元的小車，此外還買了一輛80 萬元的商務車。只要有空，楊智就會約上幾個朋友一起自駕旅遊。商務車平均每個月的油錢、過路費、停車費、維護保養費近1 萬元。另外，三輛車每年買保險還得花近5 萬元。車的所有費用由公司負擔。

　　雖然自住的房子是一次性付款不用還貸，但是日常開銷也很大。每月家庭雜費支出達1.1 萬元。楊智夫婦的理財風格很不一樣，楊智比較激進，喜歡投資一些實體項目，而妻子則比較保守。

　　Step 1 前世今生

　　歲月著色

　　在完成了EMBA 的課程後，楊智的人生帆船馬力更足了。不，他甚至想擁有一艘航母，裝載他的父母妻子，讓兩兒一女膝下承歡；他還想裝上他的員工，帶他們到事業的巅峰。在歐洲度假的傍晚，當風吹過田野時，他偶爾會想起他的家鄉，如果可以，他甚至想帶上全村的老少，一起來看看國外的鄉村。

　　Step 2 從今以後

　　財務診斷

　　資產分析：身為一名企業家，楊智的企業資產價值只占個人資產總額的12%，他和目前國内很多富裕階層人士一樣，房產價值占比最高，達73%，房產帶來的財產性收入為33.6 萬元，資產年回報率是1.12%，很低。這是因為3 000 萬元的房產中有1 400 萬元為自用資產，就算1 600 萬元的投資性房產帶來了33.6 萬元的年租金收入，也只有2.1% 的年資產回報。楊智的個人金融性資產占比為15%，其中保單價值占2%。他的負債為500 萬元，占資產比率12%，貸款本息低於年租金收入，達到財務健康指標。

　　收入分析：楊智收入的85% 來自獨資企業的經營，固定的理財收入占總收入的14%，所以企業經營的風險構成了家庭收入隐患。雖然楊智年收入有283.5 萬元，但有三個孩子、追求高品質生活的他，家庭年基本生活費用高達104.8 萬元，子女教育費每年50 萬元。楊智高收入高支出，年儲蓄比例16%，令人擔憂。因為我們知道，在人生盛年創造的財富，不僅要滿足當下的開支，還要通過儲蓄滿足未來的開支。而經濟學的棘輪效應也告訴我們：消費不可逆。

　　夢想與隐憂

　　“黑天鵝” 是我們以為不存在、一旦發生就會帶來重大危害的小概率事件。黑天鵝就靜卧在我們生活中的某處，人們往往“因光致盲”，因為眼前的路太光亮，便看不見暗處的風險。

　　楊智的人生之船正在開足馬力航行，三個孩子、獨資企業、高收入高支出，他確實帶領大家到了風景最佳處，但他要面對的是變幻莫測的海洋。

　　我們知道，楊智沒有理財規劃。有規劃的人生是航行，沒有規劃的人生卻是漂泊。楊智資產超過4 000 萬元，每年收入超過283 萬元，但年結餘只有44 萬元，也就是說，他幾乎“滿負荷”地漂泊著。

　　按照楊智的人生目標，他希望未來比現在好，希望子女比自己好，這就需要創造更多的財富，而且不能經受太大的財務風險。

　　他已經給家裡每個人購買了30 萬元保額的人壽保險，他還需要給自己購買更高額的保險。

　　Step 3 楊智為什麼需要更高額的保險？

　　從楊智個人承擔的創造收入責任來看，包括三個部分：

　　1. 所有的負債。除了家庭，還有作為獨資企業主所承載的負債，從理財規劃的角度，我們甚至會將員工的應付社保當成企業的負債，因為它是一筆可預期的現金流出。

　　2. 依存者的生活品質。楊智最大的特點就是生活支出（包括生活費用）日益增加，生活方式更多樣化（到香港購物，境外旅遊），供養的人口更多（三個子女，大額教育費用等）。單是以教育規劃為例，如果他的三個孩子全部如他所願出國留學，那麼他需要為孩子們準備1 020 萬元，如果這筆錢按3.5% 利率累積，他現在應該準備好699 萬元。

　　3. 楊智的家庭年繳保費33.6 萬元，如果分配在五個被保險人身上，平均每個人的壽險保額（死亡賠付）都是30 萬元。其餘保費用於生存領取，屬於資產配置（保單現金價值占總資產2%，比較低）。其家庭保險結構不合理，如果考慮增加保險，則要先增加楊智本人的人壽保險。

本文摘自《金錢與命運》

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　　 　?在毛丹平博士看來，人生是一幅在時間之軸上展開的畫卷，生活猶如潘多拉的魔瓶，金錢與命運交錯在時間之軸上揭開謎底，風險是其中埋伏的人生黑天鵝事件，而保險是一個可以與時間同行的理財工具。那麼為什麼有人需要更高額的保險呢？
　　因為資產貶值、通貨膨脹。當消費的需求越來越高，早年購買的保險產品的保額已無法滿足目前的財務需求。因為人性弱點是投資的天敵。為了減少逐利貪婪的天性對風險的忽略，需要將資產分散配置，並將足夠的資金投放到具有契約功能、保本保息並且能夠強制儲蓄、延遲消費的保險產品中。因為複雜的人際關系。保險可以幫你走出困境、讓金錢服務人性、因為它有指定受益人和指定給付方式的特點。