40年四大步：玩轉你的財富魔方（4）

　　（四）最後十年的突圍：保有財富，準備越冬

　　對於絕大多數的人來說，50歲以後的十年往往成為職場上的最後一班崗。雖然越來越多的人自己創業，擁有自主的公司和生意，在退休這個有具體年齡標準的事情上有所突破，但是和衆多的受薪人士相比畢竟還是少數。職場人士即便是在60多歲時身體和健康條件尚可，但可以做到到站後“退而不休”、“永不言退”的還是極少數。對於已經成功擁有自己企業多年的那部分人來說，能夠將企業延續十年，企業已經變成了他們的事業；成功經營一二十年或者是家族流傳下來的基業，當已融入血脈，成為生命中不可分割的一部分。一個人的事業演變成家族企業，雖然生意有大小，所創造的財富多少不可一概而論，但是通常他們的狀況會比職場的人更寬鬆靈活，有多一些的選擇自由，可以退下來享受生活，也可以活到老幹到老繼續創造。

　　但對於打工一族的普通職場人士來說，即便是受委任為公司最高的執行長，也還是有一個退休年齡之說的。鐵打的營盤流水的兵，越正規的大公司越會有一個明確嚴細的管理條例，無論高薪還是低收入，總有那麼一天，按月領取的工資將戛然而止，此後生活將根據之前30年對自己的公積金、養老金、社會保障金的貢獻額度，而改領一份或多或少、足以讓人吃飽但是不足以滿足各項老年生活需求的退休金或者公積金、年金等名目的月錢，直到終老都不會有太大的改變。

　　按照當前對各國人口平均壽命的統計，令人欣慰的是人們的壽命都延長了。即便是男性，大多數非貧困國家的男性壽命也接近80歲，女性由於愛交流的天性，壽命又比男性多出七年。也就是說，隨著醫療技術的發展和各個國家對人們照顧得愈加週全，人們的壽命有可能比預想的還要高出那麼一截。目前，敏感的保險公司已經做出了調整，推出百年的壽險配套，甚至允許保到110歲。欣喜過後是壓力，如果的確可以幸福地長命百歲的話，這個美麗的命題後面的保障，是工作年限的延長和養老費用的增長。

　　如果以60歲退休、平均壽命80歲來準備養老金的話，人們可以用40年的工作時間準備20年的退養生活；如果壽命延長十年，人們就必須用同樣的工作時間多儲備十年的退養費用。不算好訊息的統計是，無論是新加坡還是美國，在退休前十年，也就是年近50歲的在職者，他們的退休金儲備帳戶里只有40%多的比例達到了最低限度，這意味著一半以上的人還沒有為退休做好準備。如果在長達30年的工作期間你都沒有儲蓄下來多少錢的話，那麼在退休前的十年里要想完成漫長的30年或40年的生存所需要的龐大的老年生存基金的儲備，其難度可想而知。

　　現在你也許有些明白了，對於進入50’時期的這個人群來說，如果在你退休前就可以確定你沒有任何退休金以外的收入來源的話，那麼，你必須在這個階段結束之前準備好後半生的大部分費用，因為你退出職場之後就沒有穩定的高收入了。因此，50’時期的財務策略是防守，保有、看好那些已經在你名下的一生的勝利成果，準備著陸，準備返航，準備過冬——當然，這樣的保守策略一點也不妨害你退休一陣子之後繼續尋找新財源。

　　就大多數50多歲的職場人士來說，如果從20多歲開始積累財富，按照正常的消費水平維持生活，那麼，到了此期大部分人都已經擁有了自有住房和為數不少的存款，收入高境況好的人甚至還擁有了第二套、第三套房產作為投資，或者有一些有價證券。通常，50歲以後的人被提醒要更加妥善地防範風險，對於年輕時候的激進式投資開始減少比例，逐步增加保險和其他低風險投資。即使是投資自家生意，也會留足生活所需而不會把大部分資金孤註一擲。

　　50歲以後的人身體和精力更加明顯地出現衰老和退化迹象，小毛病越來越多地演進成疾病，健康管理以及和上有老下有小的“夾心族”一樣的壓力管理更顯重要，身心調節和運動保健必不可少。通常，50歲以後不管是職場人士還是自主經營企業者都會更加穩妥；在排除保守、固執、恐懼衰老、壓力等負面因素之後，也有許多人會在這個寶貴的時期再創輝煌，爭取到最後一筐階段性的勝利果實，之後安全退休。

　　還有許多人則盼望著提前退休。這通常是那些在固定的工時上下班缺乏彈性和工作樂趣的職員，或者是工作辛苦、職場發展不順的人。在職場辛苦打拼一輩子，該還的貸款還完了，子女養大成人經濟獨立了，人生的使命基本完成了，就騰出時間輕鬆一些或者做這輩子一直想做的事情，他們渴望悠閑地度過自己的晚年時光。如果這部分人對退休後的生活要求不是那麼高的話，在他們評估了自己退休後的收入和生活水準之後，覺得退休後的漫長生活不成問題的話，會毅然地提前幾年離開職場。

　　所以，財務、健康沒有後顧之憂的人士，會比較輕鬆地看待人生職場這最後幾年。而尚有負擔?那部分50後，則不能那麼輕鬆隨意。由於家庭、健康和子女的種種原因造成財務方面的壓力，他們仍然需要全心全意地打拼，需要這份薪水來完成最後的還貸、奉養和積累足夠的金錢作為沒有多少收入的退休之後的長期生活費用。他們中的一些甚至不能及時退休，需要在退休年齡過了以後還要多做幾年以賺取足夠的維持生存的費用。

　　近些年，越來越多的國家開始宣佈推遲退休年齡。在超前消費觀念和享樂價值觀的影響下，也有越來越多的人臨到退休的時候尚未準備好退休後的財務，他們微薄的積蓄不能夠應付未來20～30年漫長的退養期，任何疾病和意外都會成為他們生活中重大的財務打擊。同時，長達20～30年的生活費在越來越高的通脹壓力下將變成一個大問題。如何提前並且有效地規劃自己退休以後的生活，做到老有所養，是每個人必須提前考慮的。

　　所以，你一定要盡早考慮自己的退休生活，不要等到只剩下幾年的光景才突然發覺退休金無著落。這也就是為什麼我們說，任何一項足以改變或者維持你生活狀態的事情的規劃要提前十年準備的原因，因為沒有長期的積累，你根本沒有辦法一下子解決今後二三十年的生活問題——除非中大獎。根據目前理財規劃師的建議，人們最好在35歲的時候就開始進行退休規劃，因為假如你用30年的時間讓一筆投資款自己滾動的話，其效果大大優於你在50歲的時候用10~15年的滾動積累——因為複利的關係。

　　所以，當你邁入50後的門檻，就要調整自己的人生策略和規劃，從激進退一步到稍微保守，繼續收割你的財富，清點並清償你的債務，進行保本投資，盤點評估你的養老基金是否足夠，檢視你的保險是否需要補充；同時，需要思考一旦自己結束日常工作，你需要用什麼填補每天空出來的大量時間，你不但需要給自己準備好一個萬全的財務方案，還要給自己準備一個快樂充實的精神方案，做到老有所養、老有所樂。有很多的退休者沒有做好這些準備，在錢財充裕富足的情況下，沒有一個健康飽滿的精神寄託，很快陷入一個無所事事、天天都是星期天的莫大空虛之中，甚至為所欲為不計後果，造成錢財盡失，陷入老年困頓。因而你需要思考得多一些，提前佈局，調整心態，週密規劃，給自己一個身心安穩、財務充裕、健康健全的舒適人生。

　　請記住，現在你所選擇的，就是將來你所要面對的，你的生活方式決定你的生存狀態。

　　

本文摘自《十倍薪與百倍薪的快意人生》

　　在幾十年的商業顧問和財富管理生涯期間，狄芬尼女士目睹了無數精彩的成功故事，使她對財富以及人生幸福有普通人難以企及的洞察。
　　在經濟形勢日漸衰落、通貨膨脹愈演愈烈的今天，你我口袋里的積蓄遠遠趕不上心頭願望。本書作者用她的智慧和經驗，說明我們認真地思考自己的未來，做出大膽而又務實的財富及人生規劃。
　　越早領悟，越早規劃，堅持力行，十倍薪百倍薪的人生願景就不會是海市蜃樓。