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2014-07-03 22:39:04
郵政儲蓄原本是作為從國民手中籌集軍費的一種手段而存在的,其用途是前面說過的一種儲蓄系統。到如今說它是為了增加國民儲蓄的一種機制,實在有些勉強。郵政民營化之後,郵政儲蓄要與民營銀行公平競爭時,民營化銀行到底是怎樣一種商業模式,很值得深思。
這時的日本,發生了一些耐人尋味的變化,許多銀行開始發展私人銀行業務。伴隨著IT經濟泡沫和金融的自由化,日本也產生了大量的富裕階層。保全資產的需求提高了。
但是,以貸款作為最初本業的大銀行,有著與之相伴隨的成本構造。在很長時間的歷史中培養出的行事作風和工作方法,不是很容易就能改變,也不是單纯依靠與外國私人銀行合作就能做到的。百年老店的銀行生意經,確實不是一時半會兒就能學得來的。
關於私人銀行與金融機構的“信用”,還想畫蛇添足地說一句。如前所述,私人銀行基本上都屬於個人所有。信用的源泉就是“個人”。就是說因為顧客信任這家銀行的老闆和經營這家銀行的合伙人,才把資產委託在這里。一旦銀行破產,老闆自不必說,連銀行合伙人也得傾家蕩產。所以保衛銀行的資產、顧客的資產甚至經營者自己的資產,其實是一回事。
“不用監督部門提醒,對風險最敏感的就是我們這些合伙人了。因為一旦經營失敗我們都得變成窮光蛋。”
一家私人銀行的合伙人之一感慨道。
那麼,因為泡沫經濟崩潰而倒閉或大受打擊的日本大銀行又怎樣呢?不會有經營者把銀行的資產當做是自己的。如果是一般公司,為了吸引投資家的目光,才會著力完善經營。這樣既能吸引投資人出錢,又能獲得銀行的關註。就是說只有上市才能增加信用。
但是銀行作為最終的風險承擔者,以股份公司的形式,讓只是雇員性質的經營者來掌舵,是不是最好的機制呢?看看這些大量吸收了國民的稅款才能得以殘喘的日本銀行,這種單纯的想法就像開水一樣咕嘟咕嘟地沸騰起來。
當然,日本的大型金融機構也不會完全照搬私人銀行的機制,但以“信用”為擔保機制的私人銀行,也許可以說是金融的原點吧。
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