應對當前金融危機最有效的措施(8)

    中國農村金融發展面臨的挑戰。李蘭：農村發展問題不光在中國是個難題，在全球也是個難題。您作為金融方面的專家，對農村金融未來的發展怎麼看？曹遠徵：農村金融這個問題是第二次世界大戰以後才提出的，農村金融是不同於其他金融服務的，它涉及的客戶是分散的小農戶，抗風險能力弱。同時農戶非常小，抵押品不足，因此風險比較大，成本比較高。在第二次世界大戰以後，很多農村金融機構實際上是農民自發的，就是我們曾經探讨過的高利貸現象，它是靠較高的利率來降低農民投資的風險。在這個過程中間就出現了一個問題，因為第二次世界大戰以後所有國家都走上了工業化的道路，農村人口向城市人口轉移，工業需要發展，在這個過程中就產生了一個二元經濟結構。農村在二元經濟結構中具有一個很特殊的位置，它提供農產品，農產品可以理解成工人的工資。如果農村不能得到發展，農產品供給就會短缺，這意味著工資成本上升，因此農村金融就被提出來了。人們希望通過政策的補助支援農業、支援農產品生產。中國在建國以後也模仿了這個政策，我們的農村信用合作社是一個準國有型的農村金融機構。但是到了20世紀八九十年代，人們發現這種模式面臨道德風險和逆向選擇的挑戰，導致的結果是國家提供了大量金融資源想支援農業，但並沒有用到真正需要的方面。於是人們就開始反思農村金融該怎麼辦，如何把農村金融繼續辦下去。在這個過程中逐漸出現了新的方向，這個方向叫微型金融方向，這個方向也正在被時間檢驗。盡管孟加拉銀行的可持續性有爭議，但是至少還是可以堅持一段時間的。李蘭：中國應當如何推動農村金融的發展？曹遠徵：對中國來說，農村金融的發展一定要分類推進，一定要因地制宜。中國是一個很大的國家，各地的農民、各地的農村是完全不一樣的。沿海地區農村經濟相當發達，有很多農民外出打工，他們的收入來源不再依靠土地上種植的收益，更多的可能是打工的收益。這些地方的農村金融機構面臨的問題不是微型金融的問題，而是如何向商業銀行轉化的問題，例如將農村信用社變成商業銀行，像上海就把農村銀行改成上海銀行。而中部地區不像東部沿海地區那麼發達，不過至少有一個過渡區是可以安排的，例如縣級市的抗風險能力會強一點，金融資源多一點，可以在現有條件下作一些改善，維持其正常運轉。西部地區情況更為複雜，西部更多是貧困地區，微型金融對其具有特別重要的意義。在這些地區，農村金融的發展應該堅持合作化，一定要變成互相的信用合作，這樣既具有可持續性，同時又不會使成本過高，不會出現高利貸。張和平：不同的地區農村金融發展的方式是不一樣的。如果從經營形式上看，未來的方向是什麼？曹遠徵：我覺得農村金融的經營方式應該放開，在這方面銀監會做了很多的工作，現在有了農村銀行，也有了貸款公司。我認為，假若農村金融是一個“草根”金融的話，它一定是自發形成的，不是說我辦了一個村鎮銀行它就是一個村鎮銀行，我要辦一個農村信用社它就是一個農村信用社。因此在自覺的情況下加以規範和指導是一個可選擇的路徑。李蘭：在農村金融的發展中，政府的作用也是很重要的吧。曹遠徵：政府的責任確實很重要。

本文摘自《2009·中國企業外部環境》

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　　 跟蹤調查與實證分析研究，了解企業家對宏觀經濟、經濟政策、改革熱點及企業外部環境的認識以及擔憂，反映企業家眼中的中國企業外部環境，同時根據調查中反映出來的問題，邀請政府官員、經濟學家、社會學家、管理學家、心理學家等，說明企業家深入地把握社會、經濟、政治和文化等企業外部環境的發展變化情況，從不同的角度為企業家應對危機提出了非常及時和重要的建議，有助於企業家理清在當前瞬息萬變的經濟形勢下企業面臨的真正機遇和挑戰，更好地進行企業戰略決策。