銀行監管的改革與存款保險制度的完善

　　自20世紀80年代以來，以美國華爾街為代表的全球金融業進入結構性調整，銀行業、證券業和保險業相互滲入，金融機構顯現出集團化、全能化和國際化特點，開始提供銀行、證券、保險、信托和租賃等綜合金融服務與產品。這些金融機構規模龐大，具有規模經濟效應，中間業務收入快速增長。

　　為與利率市場化及金融創新、金融國際化對監管能力的要求相適應，美國出台一系列加強監管的法律，如1987年頒佈《銀行公平競争法》（TheCompetitiveEqualityBankingActof1987，CEBA）。1989年的《金融機構改革、複興和強化法案》（TheFinancialInstitutionsReform,Recovery,andEnforcementActof1989，FIRREA）撤銷FSLIC和聯邦房屋貸款銀行會（FHLBB），創立儲蓄監管辦公室（OTS）以監管儲蓄機構，創立資產重組托管公司(RTC)以管理破產儲蓄機構，為面臨破產的儲蓄機構提供資金支持，重新加強對儲蓄與貸款協會行為的限制，提高對存款機構收取的保險費。1991年的《聯邦存款保險公司改進法案》（TheFederalDepositInsuranceCorporationImprovementActof1991，FDICIA）註資FDIC，規定了對陷入困境的存款機構的緊急解決措施，提高對銀行和儲蓄機構的資本金要求，限制了經紀人存款，限制"太大而不能倒閉"的原則，授權FDIC設定以風險為基礎的存款保險費，加強美聯儲對在美經營外國銀行的監管。1999年的《金融服務現代化法案》取代《格拉斯-斯蒂格爾法》，消除了商業銀行業務和投資銀行及其他業務的分離，美國金融體系進入混業經營時代。

　　1986～1993年，FDIC以接管的形式處理了1235家商業銀行的2259億美元資產。主要措施，一是通過FDIC剝離危機銀行的不良資產，然後打折出售給其他金融機構；二是接管危機銀行的資產和負債，對被保險存款附加一定的現金條件打包出售給其他金融機構；三是FDIC提供經濟援助或增加危機銀行的資本金。此外，美國還成立了重組信托公司（ResolutionTrustCorporation，RTC），負責對分類組合危機銀行的資產進行分類組合。根據資產的分類，RTC採用不同方法，如存款與部分資產打包出售、資產拍賣、抵押貸款證券化等，減少了危機。

本文摘自《利率市場化的全球經驗》

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　　 本書通過比較研究，分析和總結了美國、英國、法國、德國、日本、澳大利亞、韓國、俄羅斯、印度、中國台灣、中國香港、拉美三國等國家和地區的利率市場化經驗，對比了其利率管制的形成原因、改革的步驟、改革前後的宏觀經濟環境、金融機構狀況、金融法律環境以及貨幣調控方式方面，回答了什麼是金融自由化的内在動力，利率市場化給金融行業的整體模式、金融穩定帶來的影響和挑戰，利率市場化與利率調控手段之間的關系等重要問題。