中國富裕家庭的煩惱（2）

　　有多少錢才叫財務自由?

　　此外，僅有養老金還遠遠談不上財務自由。

　　中國並不是一個高福利國家，退休後的生活、醫療的保障、兒女教育，一切的一切，都需要金錢來保障。若想得到較為優質的醫療和教育服務，則需付出更高的溢價。

　　僅以醫療費用為例，醫療系統曾有統計，一個人一生中在健康方面的投入，60％~80％都花在臨死前一個月的治療上！

　　中國人並非特別愛“錢”，而實在是因為，太多未定的因素需要金錢來保障。

　　正是這種大環境的不確定，才使得中國投資者對於財務自由更加向往，而這其中其實潛藏著一種對未來生活的“不安全感”。

　　繁重的工作壓力、生活重擔，也使得我們對類似“面朝大海、春暖花開”的“財務自由”更加羨慕。

　　我們很多人的夢想是：想做什麼就做什麼，擁有人生選擇權，今天去西湖邊喝茶，明天去麗江曬太陽，不用再為錢而工作，也就是財務自由。所謂財務自由，就是哪怕不靠打工賺得的那些現金流，手里的錢自己就能生錢（資產性收入），從而使家人衣食無憂，滿足孩子的教育支出和生活花銷。

　　那到底有多少錢才叫財務自由？

　　胡潤曾給出一個數字：大約擁有1億元財富就能實現財務自由了，再多的錢就不屬於自己了，或者說花不完了。“要想活得舒服，有一套別墅外加在市中心有一套公寓就可以了，這大約要花費3 000萬元，這兩套房子的裝修和收藏品大約為1 000萬元；高爾夫會員年費和兩部豪車大約需花費1 000萬元，妻子的名表和首飾大約需花費1 000 萬元，然後再有3 000萬元到4 000萬元的銀行存款。因此，擁有1億元財富就能活得很舒服了。”

　　胡潤的這個數字或許有些誇張，但對於富裕階層來說，自己的退休金加上醫療、旅遊、子女教育基金，要實現所謂的“財務自由”，至少也得存個上千萬元才夠。

　　而這也表明，“財務自由”沒有一定之規，也沒有固定的數字，而是相對的。例如，夫妻兩人的消費習慣以及生活方式，都將決定你需要多少錢才能實現“財務自由”。“財務自由”的數字和人生夢想有關，也和預期總開支有關。如果你相信自己只是中產階級的命，而夢想又是擁有上海的湯臣一品，那不如調整夢想，減少未來的總支出：例如，未來醫療不要去特需門診；又如，一年一次海外旅遊就夠了。

　　“財務自由”的門檻因人而異，但至少有三條路可以引導你走上“財務自由”：第一是中彩票，第二是嫁個有錢人，第三是賺足夠多的錢。要走前兩條路，你最好先“祈禱”一下，而第三條路“賺錢”，應該是人人都會。

　　如何“賺錢”也很簡單：賺得多，花得少，以及投資盈餘。

　　仍以吳先生為例，在面臨1 500多萬元的退休基金缺口後，他有如下四個選擇：

　　一、降低目前的生活水平。在日常生活中節省不必要的開支，盡量節儉，將省下來的用來儲蓄或投資。但筆者並不推薦這種方式，這就如同小時候先吃“爛蘋果還是好蘋果”的選擇，目前的生活品質和退休後的生活，哪個更重要？答案就是同等重要。除非你是個“月光族”，否則不鼓勵大家為了退休（將來）而犧牲當下。

　　二、降低退休時的生活水平。以上所有計算都是假設吳先生的退休後生活水平和現在差不多。若他願意在退休後節省一點，比如將房子搬到郊區，在衣、食、行等專案上降低生活品質，或許也能早些達到“財務自由”。

　　李嘉誠曾說，他認為最幸福的事，是老兩口開一家小店，打烊後在燈下一起數錢。而託爾斯泰則說：“欲望越小，人生就越幸福。”而我們大多數人，20多歲時往往會覺得一個月花2 500元日子就很滋潤了，而等到30多歲時，卻會發現每月至少得花一萬元。這一方面是因為存在通貨膨脹，但更大的原因是對生活品質的要求提高了。

　　每個人對生活的預期都不相同，若你覺得在山坡下的小路旁開個咖啡館，沒事的時候在門前的躺椅上躺著，跷著二郎腿，晃悠晃悠的小老闆兼店小二者的生活品質也相當不錯的話，那恭喜你，你離財務自由又近了一步。

　　三、延遲退休年齡。對工作到80歲的股神巴菲特、生命不止工作不休的臺灣首富王永慶來說，工作並不是為了賺錢，而是樂趣。不管你是真的有巴菲特般的覺悟，還是因生活所迫，延長退休年齡是應對缺乏退休基金的好辦法。

　　若吳先生可以將退休年齡推後至60歲，由於多了5年儲蓄時間和減少了5年退休生活開支，在一加一減下，他不需要改變現時或將來的生活水平，就可以有足夠的資金儲備過退休生活。

　　四、善加理財。以目前吳先生的財務狀況來看，要在55歲前儲蓄1 000萬元並非不可能。只要在未來的20年，其投資回報率達到平均每年10％或以上就能成功。

　　平均每年10％的回報？說高不算高，說低也不算低。以過去上證指數的表現作為參考，每年回?是10％未必沒有可能。吳先生除了要嚴格遵守每月的投資、儲蓄習慣外，也要搭配一個合適的資產配置（分散和多元化），選取合適的投資工具來保障他寶貴的退休金。

　　做一輩子有錢人，無非就三條路；要麼祈禱上苍，讓你有個聚寶盆，擁有足夠多、怎麼花也花不光的錢；要麼成為葛朗台，節儉節儉再節儉，只賺不花的人當然是個有錢人；或是學習財經知識，並妥善理財，增加資產性收入。

　　你會選擇哪條路呢？

　　

本文摘自《財富贏家》

---

　　當我們已經為家庭提供了足夠的物質保障，作為頂梁柱的我們，開始煩惱於在現有的財富基础上如何實現財富的保值、增值？如何實現家庭與企業財富的雙贏？如何跑贏通脹，實現真正的財務自由？如何實現財富的順利傳承？如何實現真正的財富自由和家業長青？這些都是有產一族人群面臨的財富問題。
　　本書針從理財前的準備、家（家庭理財）、業（企業與家庭財富）、天下（全球投資）、財富傳承四大方面提出相應的解答方案，針對高淨值人士的情況，從理財的各種方法、對風險的把控，到對財富的認識，說明讀者實現“家業常青”。