40年四大步：玩轉你的財富魔方（1）

　　前已有述，人的一生能夠全心全意用於工作和創造財富的黃金年華大體上來說只有40年，只有極個別的人可以幸運地一直工作五六十年。絕大多數人在法定年齡不管還有沒有工作能力都是要退下來的，有的是給年輕人騰位置，有的是因為身體和其他方面的原因而不願意再辛苦，還有一部分人是因時局變換以及其他無關自身的原因“被退休”的。通常，能熬到正常退休年齡的都算“修成正果”，辛苦了一輩子，能夠有一個衣食無虞的晚年，做自己開心的事情，安享晚景，已經是圓滿人生了。如果在這寶貴的創造性的40年里，你能夠穩健地邁上人生的四級財富階梯，那麼，幸福快意的富足人生便不是很遙遠。

　　（一）第一個十年：確認方向和目標

　　當你在20歲左右（前後差幾年不算什麼大問題）開始思考你的人生和規劃、你理想的生活的時候，無論此時你仍在就讀還是已經開始獨立工作，最最重要的是，你需要進行清晰而全面的思考，你需要明確知道你將要幹什麼、如何實現人生目標。這個思考有可能是一次成型的，更多情況下是不斷改變、逐步完善的。

　　你剛剛起步的人生規劃可能過於瑰麗而離生活太遠，遠到不切實際或者沒有結合你個人特質，因而根本實現不了。沒有關係，即使這樣，你仍然需要有一個開始，生活這只全能的手會慢慢修正你、引導你找尋到最符合你人生的原本的位置。在你進行的初步的規劃設計中，你只是思考和決定了一個方向，這個方向決定著你行動的目標。如果經過認真週全的思考，你可以清晰地在腦海中“看”到你的未來，這是值得恭喜的。

　　視不同情況，有些人天生悟性高、頭腦靈活，早早地就知道這一輩子想做什麼、怎樣去做；而另外一些人則需要別人的啟發和引導，或在實踐中摸索出來自己要的是什麼。無論你是先知先覺還是後天頓悟，都一樣可以成功，並且不因此而損害成功的程度和質量。當然，還有一些人，不幸地屬於一輩子都不知道自己要什麼的那種人。如果你偏巧屬於這樣的人，成功亦可以造訪你，但是，天大的好運砸到頭上，就是你接住了也不能持久地留下。

　　總之，這個有形無形的思考是必要的，並且越早越好、越明確越好。早定位早受益，沒有目標的人生就像沒有地圖開車亂跑的駕駛員。任何成功的、失敗的、富有的、貧窮的、幸福的、痛苦的各種形態的人生，締造者都是你自己。當然環境和運氣的影響是存在的，但無可否認的是，任何一個不盡完美的社會形態下都湧現出了大量的成功案例。所以，命運是你自己創造的，只有你自己需要為你的人生負責。而這個負責任的人生，需要從認真思考、仔細規劃開始。

　　在這人生最美好的20多歲的時光里，很多人還生活在父母的庇護和支援下，因而無憂無慮，無須為柴米瑣事分心。剛剛踏入社會的年輕人意氣風發、鬥志昂揚，現代多元豐富的動感生活充滿誘惑，社會節奏越來越快，生活潮流不斷變換，生活品位不停追高，對於剛剛步入社會的年輕人來說，一大矛盾就是生活技能的不足和生活要求的繁多。這個矛盾集中體現在賺錢和花錢的平衡方面。

　　由於現代社會的快速發展、經濟領域的劇烈變化，人的生存壓力越來越大。在獨立人生的起步伊始，建立長遠和得當的人生目標，養成良好的財務習慣，合理地規劃自己的收支，全面地培養各種應對的能力和專業技能十分重要。這個基础是否牢靠，將直接影響到今後的生活品質和生存質量。一個良好的開局是成功人生的一半，也意味著以後諸多步驟的順利進展。

　　在人生的第一個階梯上，你需要明了和掌握的是：

　　第一，學會儲蓄。

　　好習慣一定要在剛剛開始的時候養成。從一開始養成的不正確的習慣，不僅改起來很費週折，有時候還積習難改，很難回到正確軌道上來。從人生的一開始，應該是從孩提時期，父母和家庭正確的金錢觀和消費習慣，就對後代起著重大的影響作用。從一開始接觸金錢開始，為人父母者就需要引導孩童認識金錢，從小養成合理消費和儲蓄的習慣。在英國和新加坡，孩子到了五歲的時候，就可以在監護人的聯名下，開設自己的銀行儲蓄帳戶，這樣孩子們就有了一個接觸、儲存、使用、增加金錢的合理合法的正確渠道。

　　對於剛剛參加工作的年輕人，從一開始領薪水的時候，就要培養和堅持儲蓄的好習慣。每個月首先從薪水中拿出10%或更多存入專門的儲蓄帳戶。現在的銀行服務都十分週全，有各種針對不同類別的儲蓄而專門設計的帳戶供你選擇。最方便的是自動轉賬方式，在每個月薪水發放之後指定的數額就會自動轉入一個固定的儲蓄帳戶：這個帳戶通常利息稍微高那麼一點點，沒有任何規定你不能動用這個帳戶里的錢，但是如果遇到急用動了帳戶里的錢，那麼這個月的全部利息就會損失掉，銀行就是用這種小小的獎勵和懲罰來鼓勵和說明你存下錢的。這?“首先支付自己的儲蓄”可以“強制性”地保障你在生活費用之外留一筆富餘下來的“閑錢”。不管你的年薪是兩萬還是三萬，一年後你就有了一筆兩千多或者三千多元的備用資金，三年後、五年後，加上利息，你就有了一筆可以派些用場的數目不小的基金了。

　　每年三五千元雖然不是一個大數目，但是，經過持久的堅持和複利的連續若幹年的滾動，即使沒有什麼大的動作，十年後都是一筆可觀的基金了。更何況有許多人就是運用這個簡單的方法，將獎金、紅包、加班費等額外收入也拿出一部分積累下來，並且隨著工作資歷增加，薪水不斷增長，你儲蓄的比例也逐步增加到20%～30%。假以時日，5～10年的積累通常會成就你一個婚禮的費用、一份提升學位的學費，或者是一部分購房款的首付，當然也可以是你啟動投資或創業的第一桶金。每個月持續的這份小小的儲蓄計劃，將給你的夢想插上起飛的翅膀。

　　儲蓄十分簡單，它是一個人工作之後安身立命的必學一招。目前，經過2008年世界金融危機之後，連一貫“花明日錢”的美國人也開始了儲蓄。儲蓄最根本的意義是積谷防饑以備不時之需，更重要的，它是你個人積累資本的最原始來源。當一筆小錢多年後滾成一團大資金的時候，你就會深刻明了擁有資本的人不僅僅只是擁有了錢，它還帶給你選擇、便利和更多的發展機會。

　　第二，嘗試投資。

　　大概在你耐心儲蓄3～5年以後，當你因固定的儲蓄習慣帶給你小小的成就感——一筆資金之時，隨著帳戶里儲蓄數目的逐漸增加，你會發現你的信心和想法也在隨之增添。你會逐漸留意以前沒有“多餘錢”時不曾留意到的一些事，可能是購買較為貴重的物件，也可能是動了買房、買股票、做點什麼生意的念頭——這個時候你已經在考慮投資了。對於年輕人來說，投資就像少年時的習武，也是越早開始越好。

　　世界首富巴菲特五歲就開始送報賺零花錢了，幾年後他將積攢的送報紙的錢投資了兩台糖果機放在理發店里，供等候理發的人解悶。第一次的投資給他帶來回報之後，他又開始打撈掉在湖中的高爾夫球，洗淨以後便宜賣給那些打球的人。賣二手高爾夫球之後，他開始通過做股票經紀的父親代勞嘗試投資股票。14歲的巴菲特就已經因為股票盈利而成為聯邦政府的納稅人了。少年時期開始的一連串投資行為已經表現出他對金錢的獨到感覺，這些經歷也很好地培養了他對資金的操作和調度，對他最終成為當今世界獨一無二的“股神”功不可沒。年少時候這種對金錢感覺的歷練，讓他在成年以後的“滾雪球”本領非同一般。

　　對於今天的年輕人來說，不管錢多錢少，類似於少年巴菲特的投資嘗試是不可缺少的。只有在不斷的投資嘗試中，你才可以找到最終適合自己耐受力和習慣的投資領域和投資方式，它可能是國債或者股票，也可能是收藏和貿易，還可能是朋友的小生意和合伙公司，等等。在嘗試中學習投資之道，是尋找和成就財富人生的最好方法。在嘗試投資的過程中，你可以積累實戰經驗，可以從零開始財務管理，還可以因面臨風險而學會規避。只有在投資的路上開步走了之後，你才能夠獲得體驗和投資心得。嘗試投資你不一定就會賺到錢，甚或還會賠錢，但是，如果永遠不去嘗試，你就永遠不可能感受到投資所帶來的回報和成功。

　　總之，學習投資可以讓你嘗試“以錢生錢”的操作，還可以讓你通過投資學習到許多實用的財務管理技巧和金融知識。當然，投資是有風險的，失敗的投資有可能減蝕你的本錢，但是“不是得到，就是學到”，投資所帶給你的，是金錢和精神的雙重回報。而對於年輕人盡早嘗試投資的建議，理由還有一點，那就是，即便失敗了你還有鹹魚翻身的機會，你還有大半輩子的時間來修正錯誤，可以從頭再來，而年齡太大的話就再也不能夠了，這就是生命對於年輕人的特別優待。

　　第三，確立方向，樹立目標。

　　方向和目標是成功人生不可或缺的重要因素。美國心理學家一個長期跟蹤專案的調查研究發現，27%沒有目標的人生活相對貧困，60%有模糊目標的人生活時好時壞，10%的人有清晰的短期目標，他們的生活相對於那些沒有清晰目標的人來說更為富裕和穩定，另外，大約有3%的人不僅有清晰的長期的目標，還持久地堅持這個目標，這部分少數人就是那些有巨大成就的人。這個結論是否與我們平時觀察和應用的20∶80原則的精髓相吻合？是不是也接近平日里“十里挑一”的優秀法則？

　　目標是你人生中的地圖和方向標，沒有目標也就沒有終點。誤打誤撞只是一種偶然，任何成功人士不乏運氣，但決不像買彩票一樣僅僅依靠運氣。有了目標，心中就有了期待，就有了一份持久萦繞心田的夢想。心裡的那一點光雖然微小而且杳渺，但卻可以導引你人生的航程。目標—期待—夢想，會讓你產生無窮動力，去探索、去發掘、去嘗試、去實現。這種來自心底的內動力勝過任何外人強加給你的責任和義務，你會像愛因斯坦一樣去發現你的人生，去創造和成就你的多彩生活。盡早找到自己的興趣點，盡早樹立一個努力的目標，讓心底亮起一束光，讓自己“看到”自己的未來。

　　總之，在人的第一個十年奮鬥期，最重要的是，有一份工作讓自己站穩腳跟，開始儲蓄以奠定個人實力，學?投資並為自己找到努力的方向。給你的生活勾勒出一個大致輪廓——你將朝著那個人生方向邁步行進。記住，沒有20’時期的各種積累打底，你就不可能在30’時期騰飛。

　　

本文摘自《十倍薪與百倍薪的快意人生》

　　在幾十年的商業顧問和財富管理生涯期間，狄芬尼女士目睹了無數精彩的成功故事，使她對財富以及人生幸福有普通人難以企及的洞察。
　　在經濟形勢日漸衰落、通貨膨脹愈演愈烈的今天，你我口袋里的積蓄遠遠趕不上心頭願望。本書作者用她的智慧和經驗，說明我們認真地思考自己的未來，做出大膽而又務實的財富及人生規劃。
　　越早領悟，越早規劃，堅持力行，十倍薪百倍薪的人生願景就不會是海市蜃樓。