怎樣規劃財富人生（1）

　　前已有叙，成功人生的關鍵就是抓好幾個人生的關鍵節點，這幾個關鍵的人生步驟做對了，其他的就相對容易了。我們已經知道，除了前20年的成長期和60歲後離開職場尚餘的30多年退養期之外，人的一生中能夠真正為這一輩子創造價值、實現夢想的有效時間，就集中在20～60歲之間的這40年。假定在這寶貴的40年里，每十年可以看作一個階段性的典型週期的話，那麼，你就有了四個需要格外清醒、格外努力的黃金奮鬥時期，即20’時期、30’ 時期、40’ 時期、50’ 時期。如果在這四個人生至關重要的關鍵時期中，你的基础打好了，方向找準了，那麼，基本上可以說你已經為你自己奠定了後顧無憂的幸福人生了。

　　（一） 你的20’ 時期

　　20’時期，宛如早晨剛剛升起的太陽，是人生開始步入社會的上升期。20歲的人生像張白紙，設計成什麼樣就成什麼樣。那麼，20歲的時候如何在人生的起跑線上畫上第一筆呢？

　　首先，20歲年輕人的最大優勢是擁有無限美好的未來，在人生諸階段里擁有最多的發展機會和最大的實現可能性。初入社會，初入職場，幾乎每一扇門都向20多歲的人敞開，各個行業都在向他們招手。這個時期的年輕人無論求學還是服務社會，精力充沛、銳氣十足，頭腦里沒有條條框框，心理上沒有任何負擔，腦海里常有抱負和理想，像展翅雏鷹、初生牛犢，紮著架勢要擠進人生的大舞台。

　　在經濟上，這個階段“小大人”中的一些人已經有過短期打工或者實習的經歷，嘗到過金錢的滋味，比如一些大專生和服兵役人員以及已經出社會的職高生；另一些則還在父母的羽翼底下，享受著家庭的關愛或者機構的資助，比如那些尚在求學的大學生和研究生。從20歲起年輕人陸續完成學業和兵役，相繼進入社會，開始人生的長徵。

　　一般來說，20歲起步期的人生和財務規劃的關註重點通常在以下幾個方面：

　　●第一份工作要做什麼？

　　●確立正確的消費習慣，如個人生活費、零用和其他財務安排；

　　●交友與擇偶；

　　●開始預算和儲蓄，準備結婚和住房基金；

　　●在工作的初期要達到的職場目標和基本人生目標；

　　●視野的拓展和能力的提升；

　　●嘗試投資。

　　簡言之，這個時期的生活與財務規劃緊緊圍繞著此期的關註重點。在工作前期，考慮較多的是能力的提升和學業的繼續，考慮的是拓展能力、探索有意義的工作與精彩的生活內容體驗，考慮的是站穩腳跟，打好第一份工。稍後，便進入人生第一大事戀愛婚姻階段，人們會正式考慮尋找一個可以攜手人生的合適人選開始戀愛。在25～29歲時，工作穩定後，許多找到合適伴侶的人會考慮結婚建立家庭。

　　這一階段的財務特徵是：大多數人在經濟上逐步實現自給自足並開始進行小比例的儲蓄；除生活費外，用於學業和技能、自我提升的支出，如服裝、交友、旅遊的費用顯著上升；一部分人開始關註理財技巧，一些人開始嘗試股票、基金和單位信託等小額投資；隨著年齡的增加和婚期的臨近，他們逐步將註意力投放在房產市場，開始留心房產的地段、價格、設計並思考借貸等資金籌措問題以考慮房產購置問題。

　　他們中的一些人也會在經歷幾年的職場生涯之後真正找到自己的興趣和志向所在，一些人會毅然選擇業餘的或者全日制的課程重返課堂，學習和擴展更具深度、廣度的知識和技能，考取一些必要的職場資格證書，在實力和競爭力方面投資自身，進行人生的拓展性技能儲備；另一些人會在一段時期的工作之後確定自己的職業興趣並轉換工作，而更多的人則會逐步地適應工作和社會。

　　在人生這第一個階段里，有關你未來前途的、至關重要的生涯規劃，應該立足於以下幾個方面，並確保這些方面的落實：

　　●確定職業方向和職業目標，只有職業穩定下來並不斷成長，才能帶來穩定並逐步增加的收入；

　　●設定人生方向與生活方式，明確自己追求的生活方式所隐含的財務含義，即什麼樣的生活方式必須相應地投入多少精力和物質基础；

　　●學會預算和儲蓄，養成正確、合理的消費習慣；

　　●預定3～5年的中短期目標，並努力達成目標；

　　●嘗試積累第一桶金並嘗試投資，拓展多元收入渠道；

　　●建立家庭和提升自身軟實力。

　　20’時期的你需要達到的財務目標多不是一個具體的數字，更多的是一種實踐和學習的經歷、心得和嘗試過程。在這個階段你可以摔得很惨，但是跌倒了爬起來是一件非常容易的事，絕不會傷筋動骨。如果一定有那麼一條你必須遵守的話，那就是：養成良好的財務習慣——學會儲蓄，每月拿出收入的10%～30%進行儲蓄，堅決不做“月光族”。其他的嘗試則都是你在為30歲的起飛做積澱：你是否已經為自己修建了一條可以起飛的跑道。總之，沒有20’時期的儲蓄習慣、積累以及經驗打底，你就不可能在30’時期有一個及時平穩的起飛。

　　（二）你的30’時期

　　古人說“三十而立”。30歲的確是人生最美好、最重要、最能吸收、最願意嘗試的年齡。如果說人在20歲時多半還活在希望和憧憬中，那麼，30歲時是實實在在生活在自己努力和創造的現實與生活中。尤其，經過了20歲的青葱歲月，人生中那些飄忽的、空洞的東西被過濾掉了，剩下的是剛剛好不急不躁、沒有太多空想也沒有很多遺憾的踏實人生；播種的功夫已經纯熟，對於收獲也有十足的把握。這個時候，大多數人有家庭、有事業，前途無量、後顧無憂，眼前滿足、未來豐盈，無論做什麼都堪稱正當年。

　　假設你在20’階段實現了你的大部分設想，財務目標上也小有成績，那麼，在你至少五年的儲齡中，你已經為自己積蓄了一筆不大不小的財富，並且還積累了極其寶貴的實戰經驗。這筆寶貴的財富，賦予了你經濟獨立權。更為難得的是，你在儲蓄、投資這塊“自留地”上的磨煉，使你在這個無可遁形的經濟社會中，收獲在學校和書本上難以獲得的與經濟的、社會的、政治的以及你個人的性格、勇氣、心理、耐力、情緒相匹配的人生經驗。這些經歷是一種無形而寶貴的人生資產，它將傳承和發揚於你未來的生命里。你在20’時期形成和鑄就了差不多決定你一生的基础。重要的是，這前十年的觀念和實踐塑造了你人生的大部分，以後將很難被改變——唯一能夠做的便是修補、改善。

　　30’時期的你成熟而自信，有一些成功的嘗試，也有一些失敗的經驗積累。生活向你敞開了那麼多美好的大門，在這個意氣風發鬥志昂揚的十年，你頭腦里的想法、念頭、夢想和期望如潮水一樣奔湧：

　　●成家立業是這個時期的人生主旋律；

　　●結婚、購房和育兒基金是這個時期的最大訴求；

　　●職業方向的磨合和逐步確認是此期事業的必經之途；

　　●家庭和個人生活品質的建立和逐步提升是此時人生的重要要求；

　　●開始嘗試負債和借貸；

　　●開始面對風險；

　　●拓展財富渠道、財富增值提到日程上來；

　　●考慮風險保障，編織人生安全網；

　　●一些先知先覺的人開始留心養老問題。

　　在人生的第二個創建階段，雖然你還年輕，但必須面對和解決的問題通常重大而富有決定意義，無論是在職業選擇上還是在人生伴侶選擇上的失誤都將帶給你莫大的煩惱和痛苦。同時，金錢開始越來越多地對你的生活產生影響，無論你是否覺得它庸俗，你的人生被金錢浸染的味道都會不斷地加深——不管你願不願意承認，庸俗的物質都將是美麗生活不可分割的基础部分，而且當物質生活困頓、貧乏的時候，你的生活無論如何都不會太美好和高雅。

　　在現實的開端與未來幸福的憧憬之間的這個階段，你的財富策略是：

　　1?確定職業方向和職業計劃，包括職業目標、職位升遷以及要不要轉換職業跑道、要不要進一步提升職業技能；

　　2?由於生活中大量事件的陸續登場，財務方面的需求大幅提高，所以需要考慮、設計、演練、實踐不同的方式來摸索你個人有效的財富渠道，不能再僅僅依靠單一薪水，嘗試拓寬收入渠道成為當務之急；

　　3?確立和弄清自己的財務狀態，分清資產和負債，學習使用槓桿，學習面對風險，是這一時期需要掌握的技巧和必需的心態歷練；

　　4?開始鋪設自己的安全網，包括購買保險、慎重借貸、調整消費和穩健投資增值，這個時期開始思考養老問題一點也不算早。

　　這一時期的你精力旺盛、敢打敢拼，沒有任何事情可以吓倒你。你考慮最多的是職業發展、能力與債務的平衡以及在此基础上追求財務拓展渠道，探索一種多元化的財富增長方式，還有如何建立起一個行之有效的投資組合來確保收益的最大化和持續性，當然還包括你和你家庭生活品質的提升。與此同時，你還驚奇地、十分清楚地發現，坐你對面辦公桌的那個與你同年同月同班畢業同樣起薪的家伙，與你的生活距離正慢慢地拉開。

　　隨著30’時期的到來，你突然發現人生越來越美好，想做的事情越來越多，而你肩上的責任也越來越重大。現在，你不是“一人吃飽全家不餓”了，美好生活突然激發起你更多的美好願望，不僅僅是你的還包括你另一半的、你孩子的，甚至有時還摻進來一些撫養你長大但是目前已經進入暮年的你父母的一些期望。

　　無論如何，作為一個家庭成員，你不一定要滿足所有人的所有願望，但是有許多事情你是責無旁貸無法推脫的。作為一個有一定經驗、有一定能力和一定實力的成熟的收入創造者，當步入30’時期的這個十年，人生最美好的上升期一定會讓你無論是王子還是平民都表現得雄心勃勃、奮勇進取；無論你已經擁有許多還是根本什麼都沒有，總有些事會誘惑得你蠢蠢欲動、摩拳擦掌；不因為什麼，只因為你處於人生這個最豐滿的階段，你一定會盡力沖線以證明你自己——只因為在這個階段你年輕，而人生對你是這樣地寬容和美好。

　　總之，30’時期事業和生活的主旋律是“奮進和提高”，比起20多歲尚且存在部分虛幻和不確定來說是一種質的飛躍。大多30多歲的年輕人在職業和財富方面都會有一個突飛猛進或者穩定提升的正向結果。如果沒有什麼大的經濟波動、個人職業方向變化或者學業再提升計劃，一般此階段大多數人的財務都呈現穩定增長的特徵。當然，這個時期也是最好的投資實踐、廣開財源、倍速增值財富的階段。30多歲的人像瘋長期的植物一樣，幾乎可以聽到劈劈啪啪的拔節聲，虎虎生風的快速成長帶來廣闊的視野和大量的財富積累的機會。

　　

本文摘自《十倍薪與百倍薪的快意人生》

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　　在幾十年的商業顧問和財富管理生涯期間，狄芬尼女士目睹了無數精彩的成功故事，使她對財富以及人生幸福有普通人難以企及的洞察。
　　在經濟形勢日漸衰落、通貨膨脹愈演愈烈的今天，你我口袋里的積蓄遠遠趕不上心頭願望。本書作者用她的智慧和經驗，說明我們認真地思考自己的未來，做出大膽而又務實的財富及人生規劃。
　　越早領悟，越早規劃，堅持力行，十倍薪百倍薪的人生願景就不會是海市蜃樓。