怎樣規劃財富人生（2）

　　（三）你的40’時期

　　人生如白駒過隙。青年時期像節日夜空里的煙花，絢麗璀璨但是轉瞬即逝。生活以它自有的規律照常進行。轉眼間你奔“四”了。蓦然回首，許多人突然意識到自己處在了一個不上不下的境地：職位沒有多大提升，钞票也沒有賺得太多，卻積攢了一把年齡；上有老下有小，雖不很顯老但臉上也留下了歲月的痕迹；生活上雖說能過得去，但是還沒實現理想；雖然比下有餘卻還是有很多期望和要求沒有滿足；在職場上說起來經驗老到但已經不夠新潮；雖然收入比以往高出很多甚至翻了幾番，人生的欲望和希冀總是變魔術似的快速膨脹；孩子漸漸長大，花銷也跟著漲，父母一天天老去，醫藥和看護的負擔日益加重；自己和另一半的精力開始不如先前，眼看著要上大學的孩子和鄰居新買的房又不甘願就這麼沒長進。還有——通貨膨脹！世界經濟也不再有靓麗增長的百分比，反而是此起彼伏，東邊不亮西邊更不亮。物價在漲，壓力也在漲……

　　“漢堡人生”開始於承上啟下的中年。“夾心”的滋味在你人生滑過抛物線的頂點後悄然登場。你感覺到有點失落有點煩。

　　不過，也不是各方面都不好。人到中年，你心態成熟，身體健康，年富力強，經驗豐富；人到中年，你有前面20年的積累和社會歷練，你雄心猶在，可謂該擁有的你都擁有了。此時既可攻還可守，再不會像年輕時候那麼匮乏，也沒有老年人的衰落。因而絕大多數中年階層的幸福指數還是比較高的。更何況，中年時期是人生的豐收季節，不僅職場得意、獲得高薪，而且擁有家庭，坐享20年耕耘的成果。很多人不僅擁有了第一套住宅還擁有多種投資，並且一些表現優異的中年人事業有成，名譽、地位、財富和聲望都創下新高，個別佼佼者的財富積累可以用億萬形容。就世界範圍來說，這個階層也是富豪雲集的階層，並且很多是億萬級別的大鳄。

　　40後的境況：

　　●40後的人生多屬收獲階段。很多人已經擁有第一套住宅，一些人躍躍欲試投資第二套房產或商業地產；隨著子女的長大，那些最早在十多年前已經購置房產的人開始換大房或享受投資回報。

　　●多數子女已經開始上中學、大學，需要籌備和支出更多的教育基金。

　　●發展比較好的中年人往往擁有多項投資，擁有幾種穩定的收入渠道和成熟的財富增長方式。

　　●清償和還貸以減輕負擔。

　　●完善保險，準備退休基金開始為即將來臨的老年生活奠定基础。

　　●中年危機降臨，在一貫熟悉的生活中厭倦和迷失，一些人要轉換工作，一些人開始創業。

　　●穩固財富和進行資產配置。

　　40後的財富策略：

　　1?穩健中求拓展。你已經擁有良好穩定的職業以及較高的收入，更有可能加薪晉職。通常在這個階段，你已積蓄可觀的財富，未來樂觀前程遠大。

　　2?滿意與不滿意的博弈。此期無論成功與否都會對自己瞻前顧後，有一個既滿意又不十分滿意的矛盾階段。這是“人在中年”的特點，無論向前走還是維持現狀，“比上不足比下有餘”的財務狀態常常讓人猶豫和困頓，處於一個平台期。

　　3?夾心層的尴尬和中年危機。正是這種承上啟下、進與退的左右搖擺，使很多中年人在智力的高潮和體力轉折的特定階段，產生職業疲勞，無法突破。“中年震盪”從身心特徵輻射到事業、家庭、情感、健康等方面，並進而影響個人的財務狀況。

　　4?財富儲備與財富升級。正向意義的中年進取常常帶來巨大的事業版圖和財富方面的成功。過去的經驗和積累是良好的再騰飛的基础，一些人順利把握這種人生經驗和資本優勢，再創出人生的輝煌。據世界範圍的統計，38～49歲這個年齡段的超級富豪占的比例是各年齡段最高的。

　　5?滿足與停滯。自然地，另一拨中年人看著事業有成、兒女長大的今天會有一種由衷的滿足，開始自然而然地按部就班，著力於看守既有利益，步步為營隨遇而安。

　　6?更新與守舊。激流勇進還是止步不前加劇著人生差距。

　　中年是一個分水嶺，激流勇進的和止步不前的會在此時形成明顯差距。中年時期的退與進，恰恰決定了貧與富、普通富裕與超級富裕的階層定位。這是決定你後半生生活與生命質量的一個里程碑，也是你能否讓財富涵蓋自己、惠及子孫的決定性時期。財富是否可以傳世、是否可以造福和回饋社會，亦在於你中年的二次搏擊。

　　（四）你的50’時期

　　歲月如梭，40過後是50。邁入50歲，中國有句老話叫“四十不惑，五十知天命”，它集中體現在中年以後的最後一個創造高潮——“不惑”和“知天命”都意味著人生智慧和經驗的高峰時期。而“大器晚成”這個詞集中顯現在：很多50後的人往往成為社會中堅，在政府機構、私人公司擔任要職，許多人此時真正想明白了，知道自己想要一個什麼樣的人生。他們從容地選擇和把握最適?自己的發展節奏，選擇自己最在意的人生目標，並清醒地實施一生中最後一個沖刺。

　　大多數人的50後，常常意味著有25年以上的資歷，無論人生經驗、職場能力、薪酬回報還是個人積蓄，都處在一個相當完備的階段。這個階段有很多人家庭幸福圓滿，孩子長大成人，沒有太多事情需要操心，事業穩定不可替代，身體健康，眼界開闊，心胸豁達，成熟睿智，雖體力稍減但沒大毛病，唯獨父母多已年邁，時有贍養與照顧問題。

　　50後又是一個敏感的時期。當額頭出現皺紋、精力明顯下降時，延續的中堅階層依然會有許多期望，也會有許多無奈。大多數人會明顯感到年齡這種東西的存在，視力的減退和心理的煩躁更隨時隨地提醒你不能無視前方的衰老。“心有餘，力不足”，不再像年輕人一樣可以拼幾個通宵。雖然自認開明卻還是生出越來越多的看不慣；有時候表現的執著卻被人當成老頑固，過去不算什麼的事情現在看來都有風險。

　　矛盾的是，熟悉的卻感覺不再新鮮，頭腦開放卻不再容易接受。有長期積累的心理優勢卻還會生出恐懼和疑慮，那是一種害怕不能與時俱進、終被淘汰的感覺——一份老年來兮的若有似無的不自信。很多人在臨近60歲前，即使沒有被機構或競爭對手淘汰，也已經先行自我淘汰了。無論實際上是否還坐在辦公室里，因為心已經不再進取，退居防守，就等著年齡一到“被退休”辦證領錢了。“夕陽無限好，只是近黃昏”，實在是一種衰老的寫照。雖然上校在66歲時創立肯德基，但是“大器晚成”僅僅是成功學的特例，對大多數人來說並不具備普遍意義。

　　50後的人生規劃與財富策略：

　　1?退休金成為50’時期的第一要務。即便是適逢子女婚嫁、父母醫護贍養的夾擊，也請不要顧此失彼，將以後賴以生存30年的養老金散做他用。

　　2?降低風險，保本投資。

　　3?檢視安全網是否足夠，尤其是醫療保險。

　　4?彻底清償債務，無債一身輕；並檢視住房狀況，是否需要調整，如果空巢，宜大屋換小屋。

　　5?註重精神生活，培養年老後的愛好。

　　50歲後的人生是豐富又複雜的。走過半個世紀，走過人生的高點，接近安寧的晚年也常常是回味人生的時候。落葉悲秋或許難免，但是多數人尚能等閑視之，並且越來越多的人更加懂得珍愛人生。人生苦短，多數人在尾聲時格外珍重，有許多人因而領悟和達到了人生更為深刻的幸福，所以，在所有年齡段中，老年人的幸福度是最高的。

　　這個階段的人面臨一些常見的問題。其一是財富積累較好，但職業與身體走下坡，多多少少開始出現健康問題：頸椎、腰背疼、視力問題、易疲勞，有些還會出現血壓、肥胖、血糖方面的問題；其二，“夾心族”中一些財務不富裕的人容易集中面臨孩子求學、結婚，老人住院、贍養等諸多問題，如果積蓄不足又適逢裁員，將面臨人生中最嚴酷的冬天。

　　當人生繼續前行進入60歲以後，人們面臨的生理和心理問題逐漸增多，健康情形也越來越不樂觀。人們開始進入帶病期，許多人多多少少開始出現健康問題，甚至是心髒病、高血壓和糖尿病等一種以上的嚴重疾患，即使健康情形比較好的也常會有一些關節退化、腰酸背痛的小毛病。對於辛辛苦苦打拼了一輩子的職場也逐漸可以放下了，不再執著於追求事業，而著意修養和享受一些美好時光。一些人盼望早點退休，騰出時間做這輩子最想做而沒有來得及做的事，旅遊、養花、運動、閱讀，或者創業等等，以更輕鬆更自在的方式享受生活、享受人生。

　　縱觀人的一生，如果前二三十年都還沒有將自身的財務問題處置穩妥，都還沒有過穩定、稱心的職業發展，那麼，這個時候就是強弩之末了。我們不是說60歲以後就不可以再開創事業——事實上山德士上校恰恰是66歲才創立的肯德基，但是對於絕大多數人來說，這是一種自然的生理界限，不再是這個階段的人奮鬥的優勢時期，這也是社會共識。

　　只有一種情況除外，一些人到了60多歲以後可以樂活，也可以選擇退而不休。那麼可以這麼說，他們一定是在四五十歲或者更早的時候就準備好了某種條件。誰可以讓你到了退休年齡而不必退休？答案是你自己。一方面是你擁有卓越的能力使得公司機構依然需要聘用你——像我的二哥一樣退休後作為航天遙感專家又被聘用近15年；另一方面，就是你已經擁有一個永遠屬於你自己的人生舞台，沒有人可以趕你走，因為你就是這個公司的擁有者。無論你是選擇一個子孫繞膝頤養天年的樂活晚年，還是選擇一個永不言退、活到老幹到老的無比精彩的奮進人生，我要說的是，高興就好——一個富足的可以安享的幸福晚年總是可以告慰終生的：我們這唯一的一生。

　　

本文摘自《十倍薪與百倍薪的快意人生》

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　　在幾十年的商業顧問和財富管理生涯期間，狄芬尼女士目睹了無數精彩的成功故事，使她對財富以及人生幸福有普通人難以企及的洞察。
　　在經濟形勢日漸衰落、通貨膨脹愈演愈烈的今天，你我口袋里的積蓄遠遠趕不上心頭願望。本書作者用她的智慧和經驗，說明我們認真地思考自己的未來，做出大膽而又務實的財富及人生規劃。
　　越早領悟，越早規劃，堅持力行，十倍薪百倍薪的人生願景就不會是海市蜃樓。