專欄7.3在人群中看到母親的面孔(1)

　　我叫蒙妮莎卡•德萬（Monishanker Dewan），我的媽媽1993年成為格萊珉銀行庫那區約旦加分行第47位核心會員。我的父親是一名小學教師，1992年退休。除了宅基地以外，我家沒有別的土地。我的父親為了供3個孩子上學，欠了大量的債。他以年金歸還了部分欠債。1996～1997年，我被錄取到萊基薩希大學讀4年制本科。那時我的哥哥和我在同一所大學讀書，為了供我們倆讀大學。父母又借了很多錢，媽媽常常從她微薄的收入中給我一些錢，她的這點收入是運用格萊珉銀行貸款賺來的。

　　父母為了支付我上大學的費用就欠了很多債，而我家的經濟狀況本來非常不好，在這種情況下，我幾乎放棄了攻讀碩研的念頭。在這絕望的時刻，我媽媽所在的分行的經理，給我和家人帶來了光明和希望，他給我提供了助學貸款，從而使我能夠於2004年以3?46 的年級平均分獲得碩士學位。如今，我在格萊珉銀行斯里納加爾分行接受職工培訓。培訓期間，我受訓的一部分內容是和格萊珉銀行的借款人交往，在人群中，我似乎可以看到我媽媽的面孔。

　　資料來源：格萊珉銀行《教育通訊》季刊2004年12月第1期。

　　以使大學生能夠在高考中得到高分從而能夠進高校繼續深造。貸款人子女在初中和高中畢業證考試中均取得年級平均4?0分以上者就有資格申請這一貸款。這項貸款只能用於支付預科班課程收費，食宿費由學生自籌。從貸款獲批之日起，借款人需按貸款額的5%支付手續費，如果學生考入了大學且還想獲得高教貸款，那麼輔導貸款就會合並到高教助學貸款中。雖然學生必須支付輔導貸款的手續費，但在完成大學學業以前無需支付高教貸款的利息。如果學生未能通過大學入學考試，或者不願申請高教助學貸款，他（她）們就須在貸款獲批後的一年中分期歸還輔導貸款。

　　格萊珉銀行試圖通過提供教育貸款來改善國內資本市場。如同格萊珉銀行的前任向窮人提供無抵押貸款一樣，現在該銀行勇於滿足借款人子女的教育所需。如果資本市場像小說和教科書描述的那樣完善，即任何想受高等教育的人都應能夠從某個機構借到上學所需的款項，借款人會以未來較高且可預期的穩定收入歸還銀行貸款，而這個過程只要借助金融的支援。不幸的是，金融機構不能為人才的培養提供這樣的金融支援。其原因是，與土地和其他不動產不同，預期收入不能作為貸款抵押。當出現違約時，金融機構不能通過出售人力資本歸還銀行貸款。此外，金融機構不知道學生能否完成學業，進而找到工作來償債。米爾頓•弗里德曼（Milton Friedman，1962）認為，信貸市場的不完善會導致人們在人才教育培養投資上的不足，這種教育投資的不足在貧窮的地方更明顯。反對者認為，小額貸款不能僅通過修補一個不完善的、作為窮人生存條件的金融和物質市場來解決貧困問題，格萊珉銀行向借款人的子女發放教育貸款，目的是完善另一個市場，即人力資本市場。

　　在先進國家，如美國及許多發展中國家和經濟轉軌國家，由政府來提供教育貸款，以完善人力資本市場。美國的教育貸款利率為3.5%，這一利率水平低於如抵押貸款、信用卡貸款、消費信貸等商業貸款的利率，因為聯邦政府為放貸機構提供了公開的違約擔保。而在孟加拉國，由作為營利性公司的格萊珉銀行提供這樣的貸款。然而二者之間存在有趣的相似之處：如貸款的償還均由學生的未來收入作保證。這即是所謂的“分期還款”“以收還貸”。

　　然而，格萊珉銀行的教育貸款工程與其他國家的教育貸款有著根本性區別。向學生提供貸款包含了如下服務功能：（1）發起貸款；（2）提供本金；（3）承擔違約風險；（4）對借貸成本給予一定貼息；（5）提供服務和收賬。在其他國家的教育貸款工程中，上述幾項是由不同的實體承擔的。如，私人銀行和大學自身發起貸款，父母承擔風險；同時，政府對所有貸款都給予或明或暗的補貼。而格萊珉銀行一家就承擔了上述全部5項職能，即便是靈活貸款（近似於再安排貸款）人，也有資格獲得教育貸款，格萊珉銀行向其借款人發出這樣的信號，即該行一般來說關心他們的福利，而不管他們過去的資信情況如何。

本文摘自《窮人的誠信》

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　　 本書為政策制定者、從業人員，以及大型發展組織詳細介紹了第二代格萊珉銀行。讀者在閱讀本書時可以了解兩個重要的信息：
其一，格萊珉銀行是個充滿活力的組織，它經常開展多項重大改革，不斷改進其模式。它不時地微調和改變提供金融服務的模式，以應對這個領域的變化。這是因為格萊珉是為窮人工作的，其使命就是減輕貧困。然而，貧困是一個動態的現象。人們陷入貧窮的原因變化了，減貧的方式也應變化。為窮人提供金融服務以使他們發揮自己的聪明才智來脫貧，乃是減輕貧困的重要而有效的手段。
其二，無論窮人所處的經濟和社會條件如何艱苦，只要給予他們機會，他們總會還款，他們還會存下很多錢。窮人不需要我們的同情，他們只需要一只援助之手。以金融服務的方式給予援助是最重要的一種方式。