專欄7.2圓了上學夢的納雅漢(1)

　　像大多數格萊珉銀行借款人的孩子一樣，納雅漢出身貧窮。她的父親是一個教會學校的教師，家裡唯一的資產是面積微不足道的一點宅基地，她媽媽是格萊珉銀行的會員，從事裁縫工作。該家庭只有依靠銀行貸款才能維持生計，納雅漢和她的所有兄弟姐妹都即將到了上學的年齡，而經濟上的貧困未能阻止他（她）們實現上學的願望。

　　納雅漢一直是個優秀的學生，由於在本地區小學和高小時考試成績優秀而獲得政府獎學金，盡管有很高的天賦，但她的父母都負擔不起她繼續上學的費用。她上9年級時，家裡將她嫁了出去。結婚還不到4個月她就離婚了，因為她父親賠不起嫁妝。納雅漢靠做家教籌集學費，1995～1997年，她以優異成績通過初中和高中畢業證考試，在其後的學醫期間，每個月需支付2 000塔卡學費，這筆費用一部分來自父母，另一部分依靠格萊珉銀行的高教助學貸款。

　　納雅漢現在是內科實習醫生，每個月歸還2 000塔卡貸款。她想盡快還清貸款，以使這筆錢能用在其他更困難的學生身上。

　　盡管格萊珉銀行的努力和資金投入總體上鼓勵更高層次的教育，但高成本仍然是學生繼續深造的障礙。當借款人被問到關於對其子女的期望時，普遍的回答是：不希望其子女成為格萊珉銀行的會員，雖然這樣的回答似乎讓人難以理解，但也有其合理性。格萊珉銀行是窮人的銀行，如同所有的父母一樣，他（她）們不希望自己的孩子像他們一樣繼續受窮。在富國中，“富不過三代”是被人們廣泛接受的觀念，然而，在窮國中，貧富階層的轉換非常有限，窮人的孩子很可能繼續受窮，接受教育是窮人翻身最有效的途徑。絕大數借款人都希望他們的子女成為受過教育並能進入政界、成為成功的商人、或者從事其他受人尊重的職業（Rahman等，2002）。在孟加拉國各階層中，人們普遍有著望子成龍的期盼（Hossain和Kabeer，2004），格萊珉銀行的領導人希望，當他們退下來的時候，借款人的後代能夠執掌這家銀行。在格萊珉銀行某些最早設立的機構，如坦蓋爾分行，借款人子女已占到員工的40%。然而，要實現這一願望，格萊銀行及其借款人必須找到一條解決子女上學成才的成本問題的路子。

　　2000年，互聯網登載的一項調查認為，初中以上教育成本高是借款人子女入學率下降的首要原因。政府初中專案提供的獎學金相當於孩子們幹2～4.5天活所掙的錢。雖然小學教育是免費的，但實際上，家庭還是要支付不公開的費用，甚至因為所謂的免費服務而要向老師行賄（Tietjen，2003）。此外，學校也面臨著教師曠工、教育質量低下等嚴重的問題。一項最近的世界銀行報告稱，孟加拉小學和中學教師的平均曠工率分別為15.5%和17.6%。這就造成有錢人請家教，進而從總體上提高了教育費用。根據《教育觀察2001》的報告，家庭每月為一個小學生支付的平均費用（即個人負擔）為82塔卡，一年約為1 000塔卡。個人負擔的教育成本隨教育水平的提高而增加，初中以上教育成本大幅增加，是因為學生需住校 ，這就需支付食宿費。

　　為了緩減大學生的經濟困難，格萊珉銀行於1997年推出了一項教育貸款，盡管這項貸款不屬於第二代格萊珉銀行的業務範圍，但這對解決該行早期借款人還貸是有作用的。在較富裕的國家中，政府提供大學的助學貸款，而孟加拉國則不同，作為一家會員所有制機構的格萊珉銀行決定向會員子女提供高等教育貸款。所有在格萊珉銀行有借款且作為會員一年以上的借款人的子女都有資格獲得這項貸款。

　　格萊珉銀行的貸款解決了高等教育的全部費用，從入學到修完所學課程：入學費、學習用品、學費及食宿費等，貸款發放的對象是大學生、研究生，以及公立和私立大學醫藥、工程、農業和師範專業就讀的學生。通過醫藥、工程、農業和師範類大學入學考試的學生就有資格獲得貸款。貸款的額度根據所修專業的類別和學制而定。

本文摘自《窮人的誠信》

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　　 本書為政策制定者、從業人員，以及大型發展組織詳細介紹了第二代格萊珉銀行。讀者在閱讀本書時可以了解兩個重要的信息：
其一，格萊珉銀行是個充滿活力的組織，它經常開展多項重大改革，不斷改進其模式。它不時地微調和改變提供金融服務的模式，以應對這個領域的變化。這是因為格萊珉是為窮人工作的，其使命就是減輕貧困。然而，貧困是一個動態的現象。人們陷入貧窮的原因變化了，減貧的方式也應變化。為窮人提供金融服務以使他們發揮自己的聪明才智來脫貧，乃是減輕貧困的重要而有效的手段。
其二，無論窮人所處的經濟和社會條件如何艱苦，只要給予他們機會，他們總會還款，他們還會存下很多錢。窮人不需要我們的同情，他們只需要一只援助之手。以金融服務的方式給予援助是最重要的一種方式。