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2014-02-04 17:28:38
三是銀行管理層從其利益最大化出發，具有規模偏好和費用偏好。一方面熱衷於擴張機構、擴大規模，另一方面則熱衷於增加銀行自身的費用支出，特別是興建豪華的辦公樓、培訓中心等，導致銀行利潤下降。據報道，1989—1998年間，四大國有商業銀行的信貸資產餘額增長了11倍，但利潤總額僅增長了26%，而管理費用卻增長了8.9倍。
四是銀行的內部管理薄弱，缺乏有效的風險防範措施。銀行業務中借新還舊、借貸收息、隨意辦理展期、滾動簽發承兌匯票等情況較為普遍。在非信貸資產中，存在著賬面與實物不 符、故意亂用科目、借用科目等問題。在表外業務中，存在著違規辦理票據簽發和承兌、超額授權授信等現象。而銀行內部管理薄弱，審計有效性不足、對有關責任人追究不力等因素， 更加增大了銀行資產的風險。
盡管自1998年以來，中國政府不斷推進商業銀行的改革，加強對商業銀行的監管。但是在2002年以前，我國商業銀行的改革主要是在轉變經營機制、健全管理制度、變更業務範圍、調整營業網點等較淺的層次上，對國有商業銀行的監管也比較薄弱。
改革攻堅階段（2003年至今）
經過15年長期艱苦的談判，我國於2002年加入了世界貿易組織（WTO）。我國承諾加入後5年內，取消所有地域限制。逐步取消人民幣業務客戶對象限制，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務。允許外資銀行設立同城營業網點，審批條件與中資銀行相同。取消所有現存的對外資銀行所有權、經營和設立形式、設立分支機構和許可證發放進行限制的非審批性 措施。允許設立的非外資銀行金融機構提供汽車消費信貸業務，享受中資同類金融機構的同等待遇;外資銀行可向中國居民個人提供汽車信貸業務。
在金融業開放及外資進入的威脅下，我國商業銀行（特別是國有商業銀行）的發展在以下幾個方面面臨著嚴峻的挑戰。主要表現為:
（1）競爭能力較差。由於歷史包袱沉重，再加上制度上的缺陷，內部管理較為薄弱，金融創新不足等原因，我國國有商業銀行的競爭能力確實較差。根據筆者2001年對香港恒生銀 行的調查，其成本僅占收入的24.4%，而國有銀行通常高達90%左右;香港恒生銀行人均稅前盈利為157萬港幣，比國有銀行高出十幾倍;當時香港恒生銀行的一年期存貸利率差為 1.7%～2.2%，而國有銀行為3.6%。
（2）不良資產率高。按照“一逾兩呆”口徑，2002年底，銀行業金融機構的不良貸款餘額為25 980億元，這一數字還不包括1999—2000年間一次性轉移到四家資產管理公司的1.4萬億人民幣不良貸款。2003年底，銀行業金融機構的不良貸款餘額為24 406億元，不良貸款率為15.19%;按五級分類口徑，四大國有商業銀行的平均不良貸款率為19.74%，而國際上前100家大銀行的不良貸款率僅為5%左右。按五級分類口徑，2005年一季度末主要商業銀行的不良貸款餘額共18 274.5億元，占全部貸款餘額的12.4%。國有商業銀行的不良貸款餘額占全部不良貸款餘額的比例高達86%，占其本身的貸款餘額的比例也高達15%。
（3）資本充足率低。國家作為所有者從20世紀80年代初期就停止了對國有銀行的資本金投入，一直到東南亞金融危機發生之後，政府才於1998年8月通過發行2 700億元的特別國債來給四大國有商業銀行補充資本金，但並沒有建立正常的資本金補充渠道。長期以來，四大國有商業銀行的資本充足率均未達到8%的監管要求。同時呆賬準備金的提取存在著較大的缺口。2003年，國家允許商業銀行發行次級債券增加附屬資本，2003年底國務院決定對中國銀行和中國建設銀行實施股份制改造，通過中央匯金投資有限公司用外匯儲備向這兩家銀行註資450億美元以補充其資本金。據報道，我國113家城市商業銀行2004年底總體資本充足率僅為1.36%。
為了應對上述嚴峻的挑戰，我國政府決定進一步加強對商業銀行的監管，推進商業銀行的改革。從2003年開始，我國商業銀行的改革不斷向深層次發展，進入了攻堅階段。改革的重點已經轉移到制度（包括體制和機制）的變革，向建立現代金融企業的方向邁進。
根據2003年3月10日十屆全國人大一次會議通過的《關於國務院機構改革方案的決定》，中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）於2003年4月28日正式挂牌成立，行使原由中國人民銀行行使的銀行監督管理職權。2003年10月召開的中國共產黨十六屆三中全會特別強調了要“深化金融企業改革，健全金融調控機制，完善金融監管體制”。2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《全國人大常委會關於修改?中國人民銀行法〉的決定》、《全國人大常委會關於修改〈商業銀行法〉的決定》，明確規定了銀監會的職能，使其對銀行業的監督有法可依，同時也對中國人民銀行職能重新進行了定位，強化了其與制定和執行貨幣政策有關的職能。
目前我國商業銀行的改革正在加速進行，在四大國有商業銀行中，中國銀行、中國建設銀行及中國工商銀行等三家正在進行股份制改造，準備整體上市;一些股份制銀行及城市商業銀行也在積極引進戰略投資者，改善公司治理和內部控制;銀監會對商業銀行的監管也在逐漸加強。但是，我們也應清醒地看到，我國商業銀行的改革任務是十分艱巨的，需要明確目標、週密策劃、區別對待、穩步推進。
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