平安保險公司的品牌戰略(3)

　　國內保險市場

　　新中國的保險業

　　1949年中華人民共和國成立後，人民政府在迅速接管各地的官僚資本保險公司、整頓改造私營保險企業的基础上，於1949年10月20日成立了中國人民保險公司，這標志著中國的保險事業跨入了一個新時代。

　　在國民經濟恢復和“一五”計劃時期，中國人民保險公司迅速開辦和發展各項國內保險業務。1952年1月，外國保險公司完全退出中國保險市場。1953年3月，全國保險會議在北京舉行，決定整頓城市保險業務，停辦農村保險業務，調整保險機構。1955年，又完全廢除了保險經紀人制度。

　　1958年，我國經濟工作中出現了違背經濟規律的“左”的傾向，根據在武漢召開的全國財政會議上正式做出“立即停辦國內保險業務”的決定，中國人民保險公司則只保留涉外保險業務繼續經營。

　　為了適應經濟體制改革和對外開放的需要，1979年11月19日，中國人民銀行召開全國保險工作會議，決定從1980年起恢復停辦20餘年之久的國內保險業務，同時大力發展涉外保險業務。

　　1980～1986年是中國人民保險公司獨家壟斷經營的階段。但在1986～1992年，新疆兵團保險公司以及平安、太平洋等股份制保險公司的先後成立，打破了中國人民保險公司壟斷經營的局面。

　　保險市場分析

　　保險市場概況保險市場的概況可以從兩個方面來描述：一方面是保險公司數量的多少，另一方面是反映保險市場總量發展的指標，一般情況下是指保費收入、保險深度和保險密度3個指標。

　　截至2002年8月底，在中國開業的保險公司共有53家。其中，國有獨資保險公司5家，股份制公司18家，中外合資公司10家，外資公司20家。

　　自1980年以來，中國保險業的年均增長速度，一直遠遠高於國內生產總值的年均增長速度。而在2002年，中國的保費總收入達到3 053億元，同年的國內生產總值首次突破10萬億元大關，不難看出保費收入在其中所占的比例極小。

　　保費收入是一個絕對數量，因而容易受到市場規模、人口數量等因素的影響，故相對保費收入而言，通常選擇保險密度和保險深度這兩個相對數，作為反映保險市場總量的指標。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要標志。

　　保險深度是一個國家或地區年保費收入與同期國內生產總值之比，2002年的保險深度是3%，與2001年相比，同比增加0.8個百分點。保險密度是指人均保費，2002年的保險密度是237.6元，比2001年同比增加68.8元。從1980年至2002年間，中國的保險深度不斷增加，保險密度也在不斷增大（相關的數據參見附件1）。

　　保險市場的結構保險的市場構成按產品可分為財產險和人壽險兩部分，從財產險與人壽險在總保費中佔比的變化，可以知道市場的整體變化過程和趨勢。雖然，財產險與人壽險的保費收入都在增加，但除了個別年份，總體上財產險在總保費中的佔比呈下降的趨勢，人壽險相應呈上升趨勢，且增長速度遠快於財產險。1989～2002年間，中國保險市場的產品結構表，顯示了財產險與人壽險在總保費中佔比的變化（參見附件2）。

　　保險市場的行業領導者中國的保險市場與國內其他的金融市場相比較而言，可以說是高度壟斷的市場。2001年，在財產保險市場上，中國人保一家公司的市場份額就占到了73.8%。在壽險市場，中國人壽保險公司占有的市場份額盡管較前年有所下滑，但也達到了57.2%。而在再保險市場上，至今獨此一家的中國再保險公司更是擁有100%的市場壟斷。

　　保險市場的競爭

　　保險市場的競爭因素首先，保險市場的競爭體現在保險公司的資產規模上。保險業是資本密集型產業，資本量小便很難有較強的競爭力。與國外資本雄厚的保險公司相比，中國保險公司的資產相去甚遠，中國所有保險公司的總資產加起來，甚至還不及國外一家著名保險公司的資產。由於資產規模小，無法形成規模經濟效益，導致盈利水平不高。保險公司也因此難以快速拓展業務，承保能力弱，償付能力不足。

　　其次，保險市場的競爭體現在保險公司的技術水平上。保險業的技術體現在幾個方面：其一是保險產品——保單的設計是否科學，高質量的保單對投保人或被保險人意味著低費率（低價格）；其二是核保人員對風險的估計，核賠人員對損失的認定，以及公估人對風險的估計；其三是體現在協助風險管理，快速理賠方面的優質售後服務。

本文摘自《北大案例經典》

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