小貸行業做外包

　　銀行業務外包的趨勢誰也擋不住。現在的問題是，銀行和監管部門對我們小貸行業還很不信任。這個行業的6000 家機構在質量上也確實參差不齊。
十年前，我妻子提出請一個保姆住在家裡幫助照顧小孩。我很抵觸。家裡住著一個外人，我覺得不自由、不自然。但是現在，我們不僅很習慣家裡有保姆，很感激她，而且很多重要的事也委托給她。我猜想，如果沒有保姆，我們的日子可能會更困難。大家想想，我們許多家庭把燒飯、照顧老人和小孩這些非常重要的事情都信托給了保姆，這不是服務外包嗎？咱們到餐館吃飯，不是另外一種服務外包嗎？難道食品的安全不重要嗎？
今天，6000 家小額貸款公司分佈在全國各地，擁有大約7萬名員工。從全行業來講，我們八成的信貸資金是股本，只有兩成是外來融資。現在，我們的貸款總額不到5000 億元，相當於半個興業銀行。十年以後，我們的市場份額也不可能漲到哪裡去。難道我們中國人扶持微小企業就這麼點氣量和水平嗎？國務院三令五申難道就這點結果嗎？我不能接受。
你可能會說，我們巨大的銀行體系應該是扶持小微企業的主力軍。但是，我請你打住。除了民生銀行、招商銀行和極少數農村商業銀行以外，絕大多數銀行在小微金融方面作為不多。我鬥膽說，即使國務院再下發很多文件，這種狀況可能也不會有太大的改變。
我們該不該責怪這些銀行和它們的管理層呢？當然不！我們只需要站在那些銀行經理人員的位置想想就知道了。他們的經營壓力和制度局限已經太大了。即使他們願意彎腰，他們彎腰的代價也太大了。好在社會有分工，而分工是社會進步的必然。
國家開發銀行就很明智。他們扶持數百家小額貸款公司，通過這些小額貸款公司達到兩個目標：一是扶持小微企業，二是實現自身的業務增長。此外，他們的壞賬率非常低。開發銀行是業界的楷模。我認為，我們的監管當局不僅要允許，而且要鼓勵其他銀行都這樣做。
與行長對話
關於小額貸款公司的“保姆”功能，下面是我某天跟某銀行分行行長的對話。
本人：行長你好。我們廣州萬穗小額貸款公司很想做貴行的保姆業務，即助貸業務。
行長：怎麼做？
本人：你們拿出3 億元信貸資金，我們幫你做貸前、貸中和貸後工作，直到收回貸款。萬一有壞賬，我們全額回購。我們萬穗公司的管理層私人也提供擔保。當然，我們嚴格執行國家的利率上限控制。
行長：那……我們銀行有什麼好處？
本人：第一，如果你相信我們萬穗小貸公司的風險控制，那麼你們基本上無風險，因為我們兜底。你可以認真考察我們的風險控制系統。第二，你們大銀行不需要為小微貸款這類小事發愁，省下成本。我們就是給你打工的，我們就是保姆或者泥瓦匠。你們做大額貸款，我們做小額貸款。你們在基準利率之上浮動30％給我們，我們加上一些點子，再貸出去。這些客戶未來成長了，也是你們的客戶。第三，你們也（通過我們）為社會做貢獻。
行長：你們拿什麼來擔保這筆資金的安全？
本人：我們沒有硬資產來擔保。你的信心應該建立在我們的風控制度和高管的可信度上面。
行長：你開玩笑，那太虛了！
本人：其實，你可以把我們小額貸款公司當作你們銀行的信貸二部。你們信貸一部的員工發放貸款，他們拿什麼擔保資金的安全？什麼也不拿！那你行長大人怎麼相信他們呢？你可能會說，他們歸你管，你負責他們的工資、獎金和升遷。如果他們不好好工作，你還可以開除他們。但是，你想想，中國銀行體系的幾萬億壞賬是如何產生的？如果你們信貸一部的員工害怕你的管理和懲罰，我們小貸公司做你的外包商（信貸二部），難道不是更加害怕你的懲罰嗎？如果你不高興，我們會失去更多：我們的飯碗、我們的市場口碑、我們的下一單生意，等等。
行長：貸款的事情太敏感，不能外包！
本人：監獄的管理算不算敏感？你可知道，幾十年來，英國和美國的幾百個監獄都是政府外包給私人企業管理的。直到20 世紀90 年代，我們中國人都說，糧店、菜場和棉花採購站都關系到國計民生，不能由私人經營。但是，你看看這幾十年的變化。你還想去國營餐館吃飯，或者到國營菜場買菜嗎？其實，國有銀行和保險公司已經有大量業務環節是外包的，包括信用卡的處理、客戶資料、IT 系統、索賠，等等。你能說那些環節不重要嗎？

本文摘自《影子銀行内幕:下一個次貸危機的源頭?》

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　　 中國金融體系面對流動性過剩、信貸過度擴張、熱錢湧入等困擾，一步步走向危險的境地，其中神秘的 “影子銀行”被視為幕後黑手之一。張化橋透過描寫自己在影子銀行 (小額貸款公司)的三年經歷，系統性地陳列影子銀行體系的功能、監管、困境及改革建議等，也批評監管的嚴苛和缺失，金融危機隨時重臨。曾為最佳中國分析師的作者，亦在本書中分析中國股市低迷的原因。 美國部署退市，當大部分人以為金融海嘯危機已過之際，卻忽略了中國累積了二三十年的信貸泡沫！而全球新一浪的金融海嘯，源頭極有可能來自中國的「影子銀行」！