第31節：第4章過冬路徑之四：融資創新(8)

　　第五步，中科創聯繫並落實資金供給方，由資金供給方、銀行方、資金需求方簽訂委託貸款協議。

　　第六步，中科創出具擔保通知書（主要是為資金需求方提供擔保），之後銀行通過“委託貸款”流程，正式將貸款方資金移交給融資方。

　　對於這種運作方式，中科創簡單地歸納為：“上遊客戶提供資金，下遊客戶使用資金，中科創提供擔保。”

　　中科創的“擔保及風險控制”角色

　　所謂“委託貸款”，是指由委託人提供資金，委託銀行貸款給特定對象，銀行既不承擔任何形式的貸款風險，也不承擔任何形式的審核義務。

　　由此看來，在“委託貸款”中，銀行僅僅是為民間借貸提供一個“合法化”的渠道而已。所以這當中的所有風險評估及風險控制，均由資金貸出方自行控制與把握。

　　而在中科創的“快易貸”平台中，中科創已經替代資金提供方，承擔了風險控制的職責。更加直接地說，風險評估與風險控制本身，就是中科創的核心競爭力，因為擔保業務本身就需要高水準的風險控制能力。而中科創能夠成為僅次於中科智的第二大民營擔保公司，也正是依賴於其此方面的核心競爭力。

　　在風險控制方面，中科創建立了“業務部門A、B角自控、業務部門與風控部門前後台互控、審計部門監控”的橫向內部控制體系，成立了專案評審委員會，採用“權限內專案分級審批、超權限專案再集體評審”的縱向審批制度。特別值得一提的是，中科創是目前為止，國內惟一一家獲得ISO9001-2000認證的擔保企業。

　　同時，中科創還堅持保後檢查，實現事中控制風險，以及嚴格的追收制度，實施有效追收手段。

　　該模式的吸引力何在

　　清楚了“中小企業快易貸”的商業模式之後，我們很自然要問，作為資金供給方與資金需求方，他們各自的利益能夠多大程度地得到實現？

　　站在資金供給方的角度來說，他得到的利益包括三點：

　　第一，大大高於官方基準利率的利息收入。委託貸款的特點之一就是，貸款利息不是由銀行決定，而是由資金提供方決定。根據法律規定，只要不高於官方利率4倍，即為合法。因而，資金提供方可獲得相當於民間借貸的利率。

　　第二，能夠得到專業風險評估服務。委託貸款中，雖然銀行不承擔審核義務，但是這個工作會由中科創接替來做。整套的專案篩選與風險評估體系，能夠較好地降低貸款風險。

　　第三，能夠獲得中科創的貸款擔保。雖然，在此過程中銀行也不承擔貸款風險。但是將由中科創為貸款方提供擔保，如果最終確實產生壞賬，中科創將進行擔保賠付。

　　站在資金需求方的角度來說，相較於普通的銀行貸款，“快易貸”有如下優點。

　　第一，低於銀行的融資門檻。因為整個專案貸款與否的審核，並不決定於銀行方面，而是由中科創決定。由於中科創的貸款審核體系，相較於銀行要更靈活，因而對融資方來說就是降低了貸款門檻。

　　第二，方便快捷的“一站式”服務。用中科創董事長張偉的話來說就是“不出我的大門就可以完成所有手續”。

　　第三，可接受的抵押物多種多樣。可採用不動產抵押，資源類動產質押，應收賬款、知識產權、收益權質押、股權質押以及信用保證等多類組合。

　　專業人士認為，中科創的“中小企業快易貸”，其實就是將零散的委託貸款聚集起來，進行專業化、規模化的運作，降低民間借貸的“地下”色彩，同時便於監管部門的監管。

　　撰文：《經理人》雜志蘇龍飛

　　專家點評

　　本案例的創新之處在於，中科創為大量的民間借貸披上了“委託貸款”的合法外衣，並進行專業化、規模化的運作。這種模式，適合那些難以獲得正規信貸的中小企業。

　　最佳實踐：四川金頂曲線聯姻PE

　　名為“曲線私募”，卻規避了繁瑣的審批程序，極大提高了融資效率。

　　2008年上半年，四川金頂(集團)股份有限公司(以下簡稱“四川金頂”)迎來了一個好訊息：公司與二灘水電開發有限責任公司簽訂了水泥購銷合同。從2008年8月開始到2013年6月，四川金頂將向錦屏水電站提供水泥106萬噸，總金額超過4.7億元。單此一筆業務，就將給四川金頂帶來大約5000萬元的淨利潤。

本文摘自《企業最佳實踐案例》

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　　 本書以中國企業如何實現“軟重生”為主線，總結了斷臂求生、價值占位、融資創新等12種企業在經濟低迷期求得生存甚至發展的有效方法，提供了曾在危機中崛起的數十家企業的最佳實踐案例，並輔以頂級CEO和管理大師的精到評述。為企業度過當前的艱難時期提供了從理論到實踐的全面指導。無論你的企業規模大小、面臨著何種困境，相信都會從本書中找到一款適合自己的“棉衣”過冬。