存錢、花錢、投資的黃金比例

　　現在，你既想投資，又想儲蓄，但又覺得一味省吃儉用，人生好像失去好多樂趣。到底存錢、花錢、投資之間的平衡應該怎麼掌握？

　　說到這個問題，還蠻有意思的。我觀察上一代人與這一代人的理財經驗，發現一件有趣的事，上一代的人，年輕時很節儉，朋友聚餐不敢去，好一點的衣服不敢買，但到老年的時候手頭就非常有錢。依我之見，這些人只滿足了老年時期的需求，年輕時期卻一點生活樂趣都沒有。我覺得這樣有點可惜，因為年紀大了以後，慢性病纏身，這個不能吃、那個不能吃，已經無福消受美食；體力腳力也不行，根本無緣遊覽名山勝水；而不再青春的軀體，華服襯托的恐怕只是一聲歎息，總之，老年之後才享受，快感與滿足感已經大打折扣。

　　這真的是老一輩的人向往的生活嗎？我想一定不是，但有這樣的現象，也是有原因的。我想，老一輩的人只會省吃儉用，是因為以前工作機會有限，物資又缺乏，從小就窮怕了，所以很沒有安全感，因此，一有機會就努力存錢。再加上以前缺乏理財工具，也沒有理財知識，更沒有計算機的試算軟件，只好按照老習慣，把錢存起來就對了。

　　現代人就不一樣了，講究的是活在當下。我太太常跟我說:“我要現在漂亮，不要到老年才美麗。”仔細想想，這句話真的很對，年輕的時候皮膚、身材都好，衣服和化妝品的效果才能顯現，老的時候身材走樣又一臉皺紋，穿得再漂亮，也不能穿回年輕時的青春，也不會有人用欣賞的口氣說:“你今天穿得真好看！”

　　問題是，年輕時花了這筆錢，就沒有辦法用來投資，在前面的文章中我也提到過愈早投資愈有利，以及不論有多少錢都應該及早投入，才會錢滾錢，愈老愈有錢。到底該怎麼辦呢？真是蠻傷腦筋的。

　　我想最重要的就是要善於規劃，否則真的就可能勞苦一生，什麼福都沒享到，因為有錢就拿去存錢或投資，哪來花和用的時候，到最後倒是存款一堆留給子孫享用。

　　既要活在當下，同時要能照顧到未來的退休生活，聽起來好像還是一頭霧水，我們怎麼知道要存多少錢才夠？每個月或每年可以花多少呢？我聽過一種“三三三法則”，就是把月收入分成三等份，1／3當做生活費、1／3存銀行、1／3就做投資。但我認為，這個方法已經過時了，這種“大約可以”、“大概夠”的規劃方法，是因為根本不知道要怎麼算才出現的做法。而且，每個人想要的退休生活不一樣，每個人的收入與財務需求也不一樣，卻使用統一的分配比例，這怎麼說得通呢？

　　制定財務目標，就知道如何分配現在的預算

　　想知道現在的收入中可以花多少、該存下多少、該投資多少，最準確又有效的方式是，先制定一個未來的財務目標。每一個人的生活方式都不一樣，所以財務目標當然也會不一樣，利用晚上夜深人靜時，好好思考一下，希望未來有幾個小孩，期待他們可以上大學、研究所，還是去國外留學。考慮目前的收入條件，有哪些東西是一定要有的，例如房子及車子等，以及未來的人生希望怎麼過，退休以後要做什麼，期望什麼時候可以退休。把這些問題想清楚，衡量一下每一個階段需要多少錢，你的財務目標自然就會浮在腦海中。

　　財務目標不可以好高骛遠，必須是可以達成的才有意義，而且必須是一個可以衡量的數據。財務目標又分短期目標及長期目標，短期目標是一兩年内可以達成的。每當達到一個短期目標時，就會特別有成就感，這時可以給自己一個鼓勵，例如存款金額達到20萬元時去國外旅遊一次等，讓自己小奢侈一下。

　　長期目標必須是由許多可達成的短期目標所構成的，這樣才會落實，才不會成為空談。人們對太久遠的事情是沒有感覺的，總覺得那還很遙遠，慢慢就會淡忘掉了。例如你現在25歲，就設定一個35年後的目標: 60歲退休要有500萬元。這目標很偉大沒有錯，只是35年後的事，還很久遠，你會有感覺嗎？

　　最好的做法是，最近5年内設立一個短期目標，以及每年設一個當年目標。例如今年預備存2萬元，30歲存到人生的第一桶金10萬元，35歲要擁有30萬元，以及到50歲時可以存夠300萬元退休。最近5年内的財務目標要愈細愈好，5年後的目標就不用那麼嚴謹，畢竟5年後的變數還很大。

　　複雜嗎？看起來是很複雜，但是有EXCEL當工具，這件事就變得非常容易。你只要輸入自己的收入及財務目標，彈指之間，EXCEL就幫我們找到答案了。而且，你還可以清清楚楚地看到每年的財務變化情況。

　　隨著時間的經過，你可以每年微調自己的財務目標，這樣除了可以達到未來的理財目標，還可以讓自己目前的生活過得精彩，一點都不留白！

怪老子語錄：做好財務規劃，不但退休後有清福可享，現在的生活還能過得精彩不留白。

　　

本文摘自《領薪水後的第一本理財書》

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　　要投資，先學會理財；要賺錢，方法是關鍵。本書作者蕭世斌是台灣地區知名的大衆理財專家，他堅持“做投資要會讓數字說話”的理念，堅信投資者一定要懂財務管理。通過15年的學習、摸索、修正，他將自己研究多年的實用投資經驗整合成試算表，與讀者分享。他以深入淺出的方式向大衆講授投資課程，讓讀者們輕松學會財務知識、各類資產價值評估、個人家庭財務規劃等，真正“授人以漁”。