中國富裕家庭的煩惱(1)

2013-11-29 20:12:23

  在這個財富大爆炸的時代,我們比任何時候都有錢,但似乎比任何時候都缺錢。

  ——佚名

我們都是時代的受益者。

  如今習以為常的一切,在10年前乃至30年前是如此的難以想象:想吃肉就能吃到,買得起車,能擁有自己的住房,出國僅是為了玩,竟然還有多餘的錢可以理……

  中國經濟的快速成長,使得中國家庭的財富大大增加,中國的成年人人均財富值從2000年的6 000美元增至2010年的18 000美元(2010年全球人均財富為4.38萬美元)。而《2011胡潤財富報告》顯示,截至2010年年底,全國(除香港、澳門、臺灣之外)千萬富豪人數已達96萬人,即全國每1 400個人中就有1個人是千萬富豪。

  但我們依舊缺錢,甚至是越活越缺錢。

  小時候缺5分錢買冰棍,上中學時缺5元錢給朋友買禮物,結婚時若能再多5萬元就能有一場更豪華的婚禮,5年前覺得若有100萬元,就能再買一棟別墅,而現在則是缺了整整 1 000萬元——那是離財務自由的距離。

  人之所以覺得缺錢,是因為你的潛意識告訴你錢不夠花,或者你不知道多少錢才夠用,希望用錢來增加安全感。

多少錢才夠退休?

  僅以退休金為例,這個話題總能引起都市人莫名的恐慌。前不久,北京師範大學金融研究中心主任鐘偉教授的一番言論引起了很大爭議,他指出,生活在一線城市的“70後”,在退休之前得攢夠千萬才能養老。

  若覺得鐘偉的“數字”還不夠“雷”的話,香港“股神”曹仁超的理論是:要想安享晚年,積蓄不能低於600萬美元。曹仁超的另一個建議是:千萬不要試圖在45歲前提早退休。

  鐘偉、曹仁超的言論並不算危言聳聽,其根據便是日益加劇的通貨膨脹,以及國人終將面對的醫療社保的龐大缺口。

  到底擁有多少財產才算有錢?到底累積多少退休金才能頤養天年?這是所有人在實行退休計劃前必須慎重考慮的課題。

  這個問題的答案見仁見智。因為每個人的情況、需求不同,需要的財富數字也不同。但建議每個人都應及早作出評估,出名越早越好,理財同樣如此。若設定的目標過低,則會影響未來的生活品質;而若設定的目標過高,則會令你的生活成為一部“恐怖小說”,給你造成莫名的焦慮,更容易因此過度儲蓄,影響當下的生活品質,或過度投機,拖慢退休的進程。

  以35歲的吳先生為例,目前其家庭每月收入5萬元,每月開銷3萬元,且吳先生準備55歲退休。而按照國際通行的規則,退休後至少需要工作時70%左右的收入,生活水準才不會出現明顯下降。

  其實,只要測算一下目前生活的開支狀況,以及未來退休後想要有什麼樣的生活品質、每月可能的花費金額,接下來只要利用電腦的Excel試算,你就可以輕鬆算出自己需要多少退休基金。

  在進行計算前,需要四個問題的答案。

  (1)你離退休還有幾年的時間?

  (2)退休時,你希望有相當於今天多少錢的退休基金?

  (3)你現在已經累積了多少退休基金?

  (4)今後你每年還能投入多少錢來累積退休基金?

  以吳先生為例,他算了一筆賬,若他希望退休後生活水平維持不變,整個家庭每月支出(包括衣、食、住、行、保險等開支)需要2.1萬元。但由於退休後醫療的費用會有所增加,以及旅行支出會增加,所以應建議他每月預留一筆額外的支出,如3 000元至4 000元,作為退休後醫療、保健和旅遊的補貼。總的來說,退休後吳先生的家庭每月需要約2.5萬元的生活費(現值計算),預期兩個人未來的退休金僅為6 000元,其將面臨1.9萬元的養老金缺口(現值計算)。

  若吳先生準備55歲退休,假設他能活到80歲(上海男性的平均預期壽命約79.82歲),25年後的資金缺口合計就是570萬元(現值計算)。

  今天的570萬元在20年後是多少呢?由於存在通脹,若以平均約5%的通脹率計算,今天1.9萬元的支出,要維持相同的購買力,20年後就要5.04萬元。而在總的需求金額上,吳先生在退休時,應儲備1 500萬元的退休基金。

  或許20年後的1 500萬元,已並非一個天文數字,但也足夠令大部分中產階級心碎,但這是我們每個人都必須面對的現實。

  20年前,很多人的目標是賺夠100萬元就退休,也曾有一位朋友親身實踐了,但20年後,他依舊身強力健,但錢已不夠用,所謂100萬元,在北、上、廣、深只夠買間陋室。而如今我們的目標是賺夠1 000萬元就退休,但20年後又會如何呢?

  我的建議是,若沒有3 000萬元,千萬別學別人,提早退休。

  

本文摘自《財富贏家》


  當我們已經為家庭提供了足夠的物質保障,作為頂梁柱的我們,開始煩惱於在現有的財富基础上如何實現財富的保值、增值?如何實現家庭與企業財富的雙贏?如何跑贏通脹,實現真正的財務自由?如何實現財富的順利傳承?如何實現真正的財富自由和家業長青?這些都是有產一族人群面臨的財富問題。
  本書針從理財前的準備、家(家庭理財)、業(企業與家庭財富)、天下(全球投資)、財富傳承四大方面提出相應的解答方案,針對高淨值人士的情況,從理財的各種方法、對風險的把控,到對財富的認識,說明讀者實現“家業常青”。

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