第3節：從房地產看中國社會與經濟制度的變革(3)

　　在政府進行預期消費的同時，個人的預期消費也在中國住房制度的改革中脫穎而出，成為中國現實經濟發展中的"一枝獨秀"。個人抵押貸款購房不但是預期消費中總量最大的，也是增速最快的。花未來的錢，滿足今天的消費已逐漸成為一種時尚，支撐著中國擴大內需的半邊天。

　　政府的預期消費與個人的預期消費（包括大量長期國債的預期消費）已成為中國現階段經濟發展的主力軍。如果住房信貸能在幾年之內達到美國現在的住房信貸的一半，中國現階段的經濟會連續多年保持國內生產總值10%以上的高速發展。預期消費-借貸經濟已成為中國經濟發展中的重要組成部分。

　　金融制度的改革

　　我國在金融制度上進行了大量的改革工作，但最核心的是金融服務對象的改革。任何管理和運營方式上的改革都很重要，但最基础的是服務對象上的改革。

　　中國在提供住房信貸之前就開始了汽車信貸與教育信貸的改革，但此前的幾十年中我國的金融機構除農村信用社之外都有一個共同和唯一的服務理念：吸收個人存款所形成的社會儲蓄只能服務於政府與國有企業，而與個人的消費、生產和形成個人的財富無關。所有的貸款者必須是單位、組織而非單個的自然人，貸款只能用於投資與生產而不能用於消費。個人消費信貸，特別是住房信貸的出現才真正引起了服務對象的變革。銀行的功能開始還原用私人的儲蓄服務於私人的消費。這種服務對象的轉化是國家改革中在土地使用權私有化之後，對個人生產資料私有化開放的同時，在私人財富積累與消費上的開放。

　　在世界各國的銀行信貸中，私人是最主要的服務對象。銀行生存的目的是發財，服務資本來源於個人，服務的對象自然就應以個人為主。目前我國銀行信貸的餘額中個人信貸僅占4%~6%，但幾年之後會迅速發展，如果個人消費信貸能達到發達國家（如美國）的一半，中國幾十年內就不用發愁擴大內需的問題了。個人消費信貸中最安全、有效、大額的是住房信貸。房地產業的高速發展恰恰為這種金融制度的改革創造了機會，也為擴大內需創造了條件，為用銀行的錢預期消費形成個人財富創造了機會。

　　個人信譽制度的出現

　　當中國以計劃經濟中的團體生產與消費為主時，個人信譽與生活和經營行為無關；當中國以現貨交易為主時，個人信譽也與市場中的交易行為無關；當中國以實物分配的方式解決住房問題時，就更不需要個人信譽的商業化了。

　　只有當個人的生活、生產和消費行為與個人信譽的商業化密切相關時，信譽制度才變得格外重要。個人消費信貸對個人信譽提出了特殊的要求。當大多數居民尚無力完全用儲蓄和當期收入支付住房消費時，當政府住房制度的改革逼迫居民不得不用自己的錢來解決生存和消費時，所有人不得不開始培養與建立個人信譽。

本文摘自《任志強的地產人生》

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　　 任志強中國房地產思考：任志強的地產人生 在中國房地產界，北京市華遠地產股份有限公司董事長任志強因敢說真話，並用辛辣的語言屢出驚人之語，而被稱之為“地產狂人”、“地產界的堂·吉诃德”。十年前中國地產業亂象初現，任志強就已針對當時地產界的問題，提筆揮毫，以一篇篇專業性極高的文章厘清各種現象，其中不少觀點在後來房地產的發展過程中得到驗證，這些觀點即使在今天看來仍有極高的可借鑒意義。《任人評說》一書是對任志強十年前有關中國房地產業態、政策、現象等方面文章的系統性梳理，書中任志強對房價評價方式、政策得失、房產物權、物業管理、舊城改造等各個方面的問題進行了剖析，深挖現象背後的根本原因，呈現任志強對中國房地產業的思考、觀點和見解。