專欄7.1 自食其力的薩佈爾•阿里(1)

　　薩佈爾•阿里（Sabur Ali）的父母有八個孩子，卻只有很少的土地。他的家庭以前依靠母親的生意所得維持生計。由於他的姐姐出嫁了，母親一直忙於生意，父親又不能做飯，家裡急需一個人來做飯。於是薩佈爾•阿里在16歲時就結婚了，而他的妻子可以為全家做飯。不久他們有了一個小女兒，同時他也開始了自己的生意。當女兒剛三歲的時候，他的妻子得了結核病。他用掉了所有從生意上掙來的錢給妻子看病。然而，他的妻子還是死了，之後他的女兒也得了結核病。為了救女兒，他用掉了所有剩餘財產來支付醫療費用。可是最後，他還是失去了僅有的女兒，他的父母也因其他疾病去世。

　　失去了家庭的支援，他不但孤獨，而且自己的土地還被一個有權勢的鄰居乘機奪取。他沒錢去請律師，即使他請了也可能還是無濟於事。在失去他僅有的土地這唯一的財產後，心碎的薩佈爾離開了村莊，寄居在鄰村的姐姐家裡。在姐姐的資助下，他又結了一次婚，可是只維持了兩週。同時，累積欠下的巨額負債迫使他退出生意。在這一連串的悲劇後，他放棄了生活開始遊訪國內和印度的聖蘇菲陵。在去各聖蘇菲陵的期間，他住在他姐姐孫子的走廊里的一個臨時的床上並以乞讨為生。通過乞讨，他買了床和蚊帳。他每天乞讨可以得到20～30塔卡，用來購買他外孫女提供的食物。

　　一天，他被一輛摩託車撞了，幾顆牙齒都被撞掉。由於年邁和許多悲惨的經歷，他變得憂愁、沮喪。當他見到格萊珉銀行的員工時，他時來運轉了，並被動員加入格萊珉銀行成為一名“奮發”（Struggling）會員。他得到了1 000塔卡的免息貸款，並用此來購買生意上的貨物。現在他遊走到各個村落去銷售調料和婦女飾品。通過小生意和乞讨，他每天可以賺得30～40塔卡，而每週只需償還20塔卡。年近70走入暮年的薩佈爾•阿里最終成為了一個自食其力的人。他最後發現生活還是提供給他了很多東西。

　　這些最貧困的人無法定期償還貸款反映了他們脆弱的生活狀況。他們沒有必需的收入來定期還貸。在許多情況下，還貸問題是由家庭疾病而引起的，尤其是在丈夫生了病，亟需支付的是醫療費而非償還貸款。前面提到同組其他人的蔑視也是讓最窮困會員退出的一個原因。二代格萊珉銀行試圖讓最貧困的人獲得個人貸款和自定還款期限的方式來盡量減少這兩類問題的發生。此外，在一些產生還款問題的情況下，借款人可以通過轉換成靈活貸款的方式避免退出。這樣他們可以有更多的時間來理財。Rutherford報道說在農村地區，貸款償還靈活化和儲蓄通道長途化的進展緩慢。

　　不少會員退出是因為各種原因使他們認為不再需要從銀行取得貸款，大多是由於他們經濟條件的改善。盧瑟福德（Rutherford，2004）把這些借款人稱為“退休者”。這些會員的退出使銀行可以去說明新的貧窮的人，這也是格萊珉銀行的一項法定政策。嚴格執行這項政策，即只把錢提供給真正需要的極度貧困者，如寡婦或者沒有土地的工人，使那些經濟條件已經改善了的人退出，就可以使銀行救助那些真正需要說明的人。

　　格萊珉銀行從創辦開始就一直鼓勵會員送他們的子女去上學。最初格萊珉銀行重點關註女會員，因為銀行職員意識到，如果想根本性地改變窮人的生活情況，必須把錢直接送到婦女手中。這是基於從孟加拉國和世界其他地方的經驗而來的，即婦女擁有資金後，將把資金主要用作改善家庭成員的福利。在家庭中，絕大部分額外的資金收入花在孩子們身上，特別是用於支付學費和其他教育費用上。重視會員子女教育後來被寫入“十六條村約”中，這一公約是1984年由會員通過的社會約法。其中第七條這樣規定：“我們應該讓自己的子女上學，並確保他們能夠得到應有的教育費用。”銀行職員在每次的中心例會上都會提醒會員牢記這一承諾，鼓勵他們送子女上學。

本文摘自《窮人的誠信》

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　　 本書為政策制定者、從業人員，以及大型發展組織詳細介紹了第二代格萊珉銀行。讀者在閱讀本書時可以了解兩個重要的信息：
其一，格萊珉銀行是個充滿活力的組織，它經常開展多項重大改革，不斷改進其模式。它不時地微調和改變提供金融服務的模式，以應對這個領域的變化。這是因為格萊珉是為窮人工作的，其使命就是減輕貧困。然而，貧困是一個動態的現象。人們陷入貧窮的原因變化了，減貧的方式也應變化。為窮人提供金融服務以使他們發揮自己的聪明才智來脫貧，乃是減輕貧困的重要而有效的手段。
其二，無論窮人所處的經濟和社會條件如何艱苦，只要給予他們機會，他們總會還款，他們還會存下很多錢。窮人不需要我們的同情，他們只需要一只援助之手。以金融服務的方式給予援助是最重要的一種方式。